Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит на погашение действующего ипотечного кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
| Ежемесячный платёж | 33 272 ₽ |
| К возврату | 3 195 383 ₽ |
| Сумма ипотечного кредита | 2 100 000 ₽ |
| Сумма процентов | 1 095 383 ₽ |
| Процентная ставка | 11,25% |
| Дата последнего платежа | 16 декабря 2030 г. |
Требования к заемщикам
Для участия в программе перекредитования, предлагаемой данной банковской организацией, потенциальный клиент банка должен соответствовать таким требованиям:
- Сотрудничество с банком возможно при условии, что заемщик является гражданином Российской Федерации. Нужно иметь действующий гражданский паспорт и постоянную регистрацию.
- Возраст заемщика не может быть меньше 25 и больше 65 лет.
- Общий трудовой стаж физического лица должен составлять не менее года, а на постоянном месте человек должен проработать не меньше 6 месяцев. По отношению к пенсионерам, получающим пенсию в данном банке, действуют аналогичные требования. Исключение составляют лица, являющиеся держателями зарплатных карт РСБ. Для них достаточно стажа в 3 месяца на последнем месте работы при условии положительной кредитной истории.
- Если претендент на в программу перекредитования ипотеки занимается фермерской деятельностью или получает дополнительный доход за счет развития личного подсобного хозяйства, то стаж его официальной работы в этой сфере должен составлять не менее 1 календарного года.
Планируя обращение в Россельхозбанк для рефинансирования ипотечного кредита, следует помнить, что организация практикует индивидуальный подход к каждому клиенту. Возможно, что сотрудник банка запросит дополнительные документы. На рассмотрение обращения требуется около 5 рабочих дней.
Проценты по рефинансированию в 2021 году
Россельхозбанк применяет индивидуальный подход к каждому клиенту. Именно по этой причине расчет процентной ставки при переоформлении ипотеки происходит с учетом нескольких факторов. При оформлении договора обязательно принимают в расчет тип объекта недвижимости, размер суммы заимствования, а также кредитную историю заемщика.
Вот как определяются проценты для разных клиентов:
- Ипотека была изначально взята на покупку квартиры, а размер задолженности не более 3 млн. руб. В этом случае ответственные заемщики и зарплатные клиенты РСБ могут ориентироваться на ставку в размере 8%.
- Лица, работающие в бюджетной сфере, могут рассчитывать на ставку в пределах 8,4% при общей сумме долга до 3 миллионов. Также можно рассчитывать на 8,2% при рефинансировании задолженности на сумму более 3 млн. руб.
- Для других категорий клиентов банк предлагает ставку в 8,5% при займе до 3 миллионов и 8,3% при ипотеке более 3 млн. руб.
- Заемщики, которые изначально брали ипотеку с целью покупки земельного участка с домом, могут ориентироваться на 9,75% годовых. Это условие действует, если заемщики являются держателями зарплатной карты от Россельхозбанка, а сумма займа меньше 3 млн. руб. Если рефинансирована более крупная сумма, то ставка составит 9,5%.
- Сотрудники предприятий и организаций бюджетной сферы при соблюдении всех условий рефинансирования получат ипотеку под 10,75% или 10,5% в зависимости от размера кредита.
- Для остальных заемщиков банк предлагает 11% при общей сумме кредита до 3 миллионов и 10,75% свыше 3 млн. руб.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке
Участие в программе рефинансирования в Россельхозбанке имеет ряд неоспоримых плюсов:
- Сотрудничество с одним из ведущих банков РФ.
- Выгодная процентная ставка (от 9,05% годовых).
- Длительный срок кредитования (до 30-ти лет).
- Отсутствие необходимости получения разрешения от действующего банка-кредитора на перекредитование.
- Минимальные сроки рассмотрения заявки (практика показывает, что после подачи заявления вместе с комплектом бумаг на принятие решение уходит не более 3-4 рабочих дней).
- Отсутствие любых комиссий при оформлении займа.
- Возможность привлечения до 3-х созаемщиков.
- Возможность выбора между аннуитетными и дифференцированными платежами (Россельхозбанк – один из немногих банков России, в которых сохранилась система погашения долга с постепенным уменьшением суммы ежемесячного взноса).
- Простая и понятная процедура всей сделки.
К минусам можно отнести:
- Предоставление «скидок» привилегированным категориям клиентам (зарплатным, надежным и бюджетникам).
- Длительное рассмотрение заявки.
- Ограничение по типу жилья, которое приобреталось по рефинансируемой ипотеке (только квартира, дом или таунхаус).
- Обязательная страховка залогового имущества.
Как проходит процедура?
Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов. Сначала нужно заручиться согласием нового кредитора и договориться о закрытии старого долга, а также открытии нового кредитного счета. Затем предстоит наложить новое обременение на недвижимость, которое ограничит право заемщика продавать залог без ведома залогодержателя.
Пошаговый алгоритм действий заемщика:
- Получить одобрение банка на поданную заявку-анкету.
- Подписать новый кредитный договор на условиях рефинансирования.
- Дождаться погашения старой ипотеки и снять обременение.
- Оформить договор ипотеки в Россельхозбанком и зарегистрировать его в Росреестре.
- Выполнять новые кредитные обязательства.
В течение 45 дней с даты выдачи кредита нужно принести оригинал договора об ипотеке объекта недвижимости с отметкой о регистрации залога в пользу банка. До этого момента ставка по кредиту будет больше на 2 процентных пункта. При подписании нового договора можно изменить срок, валюту кредита, поменять схему погашения (например, с классической на аннуитет).
Плюсы и минусы процедуры в РСХБ
Рефинансирование в Россельхозбанке может быть выгодным только, если разница между ставками составляет минимум 1-2 процентных пункта. Если «вилка» меньше, то особого смысла в переходе в другой банк нет – пройдя один раз через эту процедуру можно потерять возможность сделать это в будущем.
Плюсы рефинансирования:
- уменьшение расходов на оплату кредита;
- возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная /дифференцированная);
- досрочное погашение кредита без ограничений.
Минусы рефинансирования:
- расходы на переоформление;
- надбавки к кредитной ставке (плюс 1-2 процентных пункта);
- лимитированная максимальная сумма задолженности.
Подводные камни рефинансирования в Россельхозбанке связаны с тем, что наиболее лояльные условия предусмотрены для своих клиентов, бюджетников и тех, кто получает зарплату на карту банка. Для остальных клиентов условия выгодны только, если ставка по ипотеке составляет еще больше, например, 15-17 годовых.
Можно ли рефинансировать ипотеку в Россельхозбанке, если займ был взят здесь же?
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, в чем отличие рефинансирования от реструктуризации — эти два понятия часто путают. Рефинансирование подразумевает именно перекредитование, при этом займ должен быть открыт в другом банке. Другими словами, если ипотеку вы получали в РСХБ, рефинансировать ее здесь же не удастся.
Но вы можете произвести реструктуризацию. Этим термином называют внесение правок в график платежей: так, например, в результате реструктуризации может быть уменьшен ежемесячный платеж, изменен срок кредита, понижена процентная ставка. В некоторых случаях, если были предоставлены документальные доказательства веских оснований, заемщику может быть дана отсрочка по платежам.
Реструктуризацию, в отличие от рефинансирования, можно провести в том же банке, где вы брали кредит изначально. Поэтому в критической ситуации вы можете не идти в другой банк, а просто попросить руководство РСХБ реструктурировать долг.
Требования к объектам недвижимости
РСХБ проверяет не только платежеспособность потенциального заемщика, но и качество приобретаемой недвижимости. В частности, неминуем отказ, если оценка покажет, что дом ветхий, предназначен на снос и т. д.
Россельхозбанк рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам выполняет при условии, что объектом покупки является квартира или частный дом (таунхаус) со степенью износа не выше 50%. Дополнительные требования:
- отсутствуют незарегистрированные перепланировки;
- не переносилось газовое оборудование;
- есть кухня и санузел;
- проведены необходимые коммуникации;
- объект недвижимости не является предметом судебного спора, притязаний третьих лиц;
- отсутствуют обременения и аресты помимо наложенных кредитором.
Банк может расширить перечень требований, исходя из конкретных условий.
Как проходит перекредитование в РСХБ
Как сделать рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке? Заемщику, желающему снизить кредитную нагрузку или иным образом пересмотреть условия финансирования, придется пройти следующие этапы:
- отправка заявки в РСХБ и получение подтверждения;
- сбор документов, в частности, получение справки о размере задолженности в «старом» банке;
- подписание кредитного договора с Россельхозбанком. Деньги перечисляются на указанный счет. Заемщик в течение месяца обязан получить подтверждение, что задолженность погашена в полном объеме;
- снятие обременения в пользу «старого» кредитора;
- подписание нового договора залога и регистрация его в ЕГРН. На это заемщику дается 45 календарных дней. Пока это не сделано, процентная ставка будет увеличена на 2 п. п.
После этого клиенту остается исполнять свои обязательства перед РСХБ. Досрочное погашение возможно в любом объеме в дату по графику.
Документы для перекредитования военной ипотеки
Отдельная программа рефинансирования предусмотрена для военной ипотеки. Военнослужащие, которые ранее приобрели квартиру или дом по льготному кредиту, могут перейти на обслуживание в Россельхозбанк. Правда, для этого им нужно согласовать перевод долга с Министерством Обороны РФ. Дело в том, что именно за счет средств ведомства погашается ипотечный кредит, поэтому оно также является залогодержателем (помимо банка-кредитора).
Раз оплата идет не из дохода заемщика, то и перечень документов для перевода задолженности будет чуть меньше, чем при рефинансировании обычной ипотеки. От военного потребуются бумаги: на недвижимость, об участии его в НИС и оформлении первичного кредита. Полный перечень требуемых документов:
- паспорт или удостоверение военнослужащего;
- заполненная анкета;
- договор целевого займа на приобретение жилья (срок участия в НИС должен быть не менее 3 лет);
- кредитный договор;
- справка из банка, выдавшего рефинансируемую ипотеку, со стандартным набором сведений (реквизиты банковского договора, суммы задолженности и ежемесячного платежа, размер процентной ставки, качество оплаты долга);
- документы на залог аналогично приведенным выше;
- согласие супруга на обременение квартиры (если на момент приобретения заемщик состоял в браке).
Условия рефинансирования и ставки для разных категорий клиентов
Минимальный размер кредита ограничен лимитом в 100 тысяч рублей, максимальный равен 20 миллионов рублей с небольшими ограничениями:
- До 20 миллионов на рефинансирование (сумма колеблется в зависимости от уровня доходов) может быть выдано жителям Москвы, до 15 миллионов проживающим в Санкт-Петербурге и всего до 10 миллионов для жителей области при условии, что объект предоставляется Россельхозбанку в залог;
- Если требуется рефинансировать ипотеку на таун-хаус или земельный участок с жилым домом на нем, максимальная сумма для всех регионов равна 10 миллионов рублей;
- Во всех случаях, не подпадающих под эти категории, верхний предел суммы – 5 миллионов.
Кроме того, сумма не может быть больше 80% от оценочной стоимости объекта залога (таун-хауса или квартиры) и не больше 75%, если в роли обеспечения в сделке будет выступать участок земли с возведенным на нём частным домом.
| Цели клиента | Ставка для зарплатных клиентов | Ставка для сотрудников государственных организаций | Ставка для простых физических лиц |
| Рефинансировать ранее полученную ипотеку на квартиру | 9,15% | 9,20% | 9,30% |
| Рефинансировать ранее полученную ипотеку на жилой дом и участок | 11,45% | 11,50% | 12,00% |
Также предусмотрены надбавки +1% к ставке добавляется, если титульный заемщик и (или) созаемщики отказываются осуществлять страховку здоровья и жизни. На сайте банка можно найти перечень категорий работников, которые относятся к «бюджетникам» и могут претендовать на сниженную ставку.
Россельхозбанк предъявляет достаточно жесткие требования к залоговому жилью, особенно если им является недвижимость из вторичного жилищного фонда.
Требования к новостройке у банка стандартные:
- Жилищный объект должен быть аккредитован;
- Строительная компания должна хорошо зарекомендовать себя на рынке жилья и суметь подтвердить свою надежность отчетной документацией.
Вторичная же недвижимость в качестве залога должна отвечать следующим требованиям:
- Быть построенной не ранее, чем в 1950 году;
- Не планироваться под снос;
- Не содержать в себе неузаконенных перепланировок;
- Не являться объектом какого-либо обременения (кроме ипотеки, которую и требуется рефинансировать);
- Быть обеспеченной водой, газом, светом, отоплением – всеми необходимыми для постоянного в ней проживания коммуникациями.
Какие документы и справки нужно предоставить?
Полный перечень бумаг, которые потребуются для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке, можно условно разделить на 3 основные группы:
- Для рассмотрения заявки – при обращении в банк клиенту необходимо будет собрать следующие документы:
- заполненную анкету-заявление;
- паспорт гражданина РФ;
- военный билет (для заемщиков мужского пола в возрасте до 27 лет);
- бумаги, подтверждающие семейное положение (свидетельство о заключении/расторжении брака, о рождении детей);
- документы, отражающие финансовое состояние и трудовую занятость;
- бумаги на объект недвижимости (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН и т.д.).
- Сведения о рефинансируемом ипотечном кредите – в эту категории должны попасть следующие документы:
- справка об оставшемся долге по ипотечной ссуде;
- договор об ипотеке, заключенный с предыдущим кредитором, включая все дополнительные приложения.
- Бумаги, подтверждающие целевое использование выданных денег – речь идет о справке из стороннего банка о погашении долга по ипотеке и оригинале ипотечного договора, содержащем отметку Росреестра о регистрации залога в пользу Россельхозбанка.
Плюсы, минусы и подводные камни
На этот вопрос невозможно дать абсолютно точный ответ. Важно взвесить все «за» и «против». Так, к основным преимуществам рефинансирования кредита в Россельхозбанке можно отнести:
- возможность оформления ссуды лицами в возрасте до 75 лет (далеко не каждый банк идет на такие условия);
- отсутствие скрытых комиссий;
- допускается досрочное закрытие долга без каких-либо последствий;
- выбор схемы погашения долга (аннуитетная или дифференцированная).
Внимание. К основным минусам рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке можно отнести повышенные проценты для клиентов, получивших ипотеку в этом же банке.
Кроме того, программы рефинансирования, позиционируемые Россельхозбанком, имеют определенные подводные камни, а именно:
- При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика, ставка по рефинансируемой ссуде автоматически увеличивается на 1%.
- Жена (муж) заемщика обязательно привлекается в качестве созаемщика. Исключением являются лишь случаи, когда между супругами заключен брачный договор.
- Клиент не сможет распоряжаться объектом недвижимости до тех пор, пока не выплатит весь долг по ипотечному кредиту.
- Несмотря на то, что в Россельхозбанке также действуют программы внутреннего рефинансирования, в отношении своих клиентов банк использует более жёсткие условия выдачи ссуды.
Таким образом, в Россельхозбанке предусмотрено три программы рефинансирования ипотеки. В них могут принять участие и сторонние заемщики, и действующие клиенты банка.
Документы для оформления рефинансирования в Россельхозбанке
Рефинансирование кредитов – это одна из услуг, которую предоставляет своим клиентам Россельхозбанк с целью снижения процентной ставки по действующим кредитным продуктам. Рефинансировать можно кредиты, взятые в Россельхозбанке, а также кредиты сторонних банков, объединив в один платеж под сниженную ставку.
Срок кредита можно как увеличить (до максимально возможного), так и сократить, но при уменьшении срока Россельхозбанк будет отталкиваться от платежеспособности клиента. Главное преимущество: при рефинансировании залогового кредита залоговый объект переходит в собственность заемщика, к примеру, при рефинансировании автокредита, автомобиль становится полноправной собственностью заемщика.
Список документов для рефинансирования кредита такой же, как и для оформление потребительского кредита, но при этом заемщик должен предоставить кредитные договоры на рефинансируемые кредиты, а также график платежей.
Что можно рефинансировать
Банк предлагает рефинансировать кредиты, выданные им или другими банковскими учреждениями. Объединить в один кредит можно до 3-х других кредитных продуктов, в том числе:
- кредитные карты;
- потребительные кредиты;
- автокредиты.
Рефинансирование выдают только в рублях. Плюс дополнительные требования есть к погашаемым кредитам:
- должно пройти как минимум полгода с даты первого погашения кредита для клиентов банков ВТБ, Сбербанка и Газпромбанка;
- должен пройти как минимум год с даты первого погашения кредита для клиентов других банков.
Как и для других банков и заемщиков, обязательным условием является хорошая кредитная история (тем более не должно быть просрочек по тем кредитам, которые хочет рефинансировать клиент).