Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Урегулирование убытков в страховании и особенности определения величины ущерба и страховой выплаты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Урегулирование убытков страховой компанией будет осуществляться в соответствие с правилами выбранного вида страхования. Так, особенностью наступления страхового события в результате ДТП по полису ОСАГО является обязательное обращение по прямому возмещению убытков к страховщику, выдавшему полис автогражданской ответственности. Это условие выполнимо, если нет человеческих жертв. Лицо, получившее выплату за причиненный ущерб автотранспортному средству, не лишается права на подачу заявления о компенсации вреда жизни и здоровью в компанию виновника. Срок рассмотрения заявления о возмещении составляет 20 календарных дней, за каждый день просрочки перечисления с момента принятия решения о выплате начисляется пеня в размере 1%. В случае принятия решения об отказе в выплате возмещения за каждый день просрочки уведомления клиента начисляется пеня в размере 0,5%.
Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963)
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Страховой убыток возникает после наступления страхового случая. Страховщик обязан возместить стоимость ремонта или покупку нового объекта, если размер ущерба достигает максимальной суммы. Клиентам следует помнить, что:
- Размер ущерба определяется сотрудником страховой компании или независимыми экспертами (агенты, оценщики).
- Убытки могут быть прямыми, то есть непосредственно влияющими на стоимость и состояние объекта, или косвенными, которые связаны с потерей возможной прибыли и неудобств, вызванных утратой свойств застрахованного имущества.
- В личном страховании вместо понятия «страховой убыток» используют словосочетание «причиненный вред».
Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям
Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.
Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:
- тарифов;
- вида деятельности;
- наличия льготы.
Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон № 125-ФЗ от 24.07.1998.
В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:
- права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
- Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
- сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
- контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.
Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:
- по трудовому договору (обязательно);
- по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).
Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:
- юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
- индивидуальные предприниматели;
- физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.
Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.
Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:
- государственные пособия;
- выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
- выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
- материальная помощь;
- плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.
Уменьшение убытков от страхового случая
Урегулирование убытков в сторону уменьшения – это прямая обязанность страхователя в момент страхового случая, и для реализации этой обязанности он должен принять все возможные меры. К примеру, если случился пожар, он обязан незамедлительно вызвать пожарную службу и постараться самостоятельно его потушить. Если случилась кража, его задача – сообщить об этом в полицию. При ДТП, в случае если автомобиль сильно пострадал и транспортировка его не представляется возможной, – обеспечить охранные меры для того, чтобы в его отсутствие не произошло дополнительных негативных происшествий, когда, к примеру, третьи лица могут снять с него дорогостоящие автозапчасти. Центр урегулирования убытков в СПб работает очень слаженно. Он предоставляет физическим и юридическим лицам услуги по судебному установлению фактов, защите прав потребителей, взысканию долгов и убытков. Находится центр на улице Стартовой, 8. Режим работы учреждения: понедельник-пятница – 10.00-19.00, суббота – 10.00-16.00.
Страховое расследование
Страховая выплата имеет место только в том случае, когда интересам страхователя причинен реальный вред. Поэтому и для него самого, и для страховщика необходимо точно знать, является ли такой случай страховым и на самом ли деле застрахованные интересы в результате такого события пострадали. Интерес страховщика здесь выражается в том, чтобы не платить лишних средств, если в действительности страховой случай не наступил либо он наступил, но не причинил интересам страхователя реального вреда. Это важно потому, что в некоторых случаях ему придется отстаивать свои права в судебном порядке, если ему будет отказано в надлежащей выплате. Кстати, урегулирование убытков с «ВСК» («Военно-страховой компанией») кажется многим отличным выходом, однако, несмотря на то что «ВСК» является одной из крупных фирм на этом поприще, возникают проблемы, такие как занижение выплат, отказ в них или намеренное затягивание.
Основные преимущества страховки Росгосстраха
Безусловно,, что описано в пункте выше и так является преимуществом перед другими страховыми компаниями. Ведь не каждая организация может похвастаться такими успехами.
Но что же можно еще сказать о компании:
- Что бы вы ни хотели застраховать – Росгосстрах является надежным «партнером» для вас и вашей семьи. Уже по выплатам за предыдущие года различным гражданам страны можно понять, что компания никак не угнетает свое положение, а с каждым месяцем поднимается на планку выше. Ведь в сотрудничестве главное доверие.
- Для каждого человека менеджер компании подберет наиболее выгодный вариант страховки. Вам даже посоветуют полисы лучше и дешевле, если вы неуверены в выборе.
- Различные акции по страхованию недвижимости и автомобильной ответственности.
- Если вы являетесь постоянным клиентом этой страховой компании, то вам могут предложить выгодные сделки для лояльных клиентов.
И это далеко не весь перечень того, что может сделать для вас Росгосстрах.
Есть такие варианты возмещения убытков:
- Возмещение полной стоимости утраченного имущества с вычетом годных к использованию остатков. Этот вариант подходит в случаях полного уничтожения или хищения застрахованного имущества.
- Возмещение стоимости работ по восстановлению, но в данном случае вычитается стоимость амортизационного износа и также цена годных к использованию остатков. Такой способ применяется при повреждениях застрахованного объекта.
- Следует обратить внимание, что компенсировать должны все расходы, которые понес страхователь при попытках спасти поврежденное имущество. Учитываются и расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта — они тоже подлежат компенсации.
Отказ в возмещении ущерба
Возмещению ущерба предшествует долгая и сложная процедура. Далеко не всегда страховые компании принимают сторону страхователя, иногда возможны и отказы в возмещении ущерба. Это допускается в таких случаях:
- Страхователь преднамеренно причинил вред своему застрахованному имуществу с целью получить выгоду, если умышленный характер его действий был доказан.
- Если произошло сокрытие от страховой компании действительных причин возникновения страхового случая.
- Если страховщику препятствовали при изучении страхового случая и установлении размера ущерба.
- Если компетентные органы не выдали соответствующие подтверждающие документы о наступлении страхового случая.
- Если в страховую компанию была предоставлена заведомо ложная информация. Причем не имеет принципиального значения, были ли это ложные сведения о самом страхователе или об объекте имущества.
Если не удалось установить наличие страхового случая или если событие не может считаться страховым случаем, согласно договору, возмещение ущерба не проводится.
Ими являются:
а) вред;
б) противоправность поведения причинителя вреда;
в) причинная связь между противоправным поведением и вредом;
г) вина причинителя вреда. Впрочем, ГК допускает возможность возмещения вреда и при отсутствии вины причинителя вреда и даже возмещение вреда, причиненного правомерными действиями. Эти случаи могут иметь место, если они предусмотрены законом.
Вред, причиненный юридическому лицу, всегда будет носить имущественный характер. Вред, причиненный физическому лицу, может затрагивать как имущественную, так и личную сферу потерпевшего.
Например, в результате дорожно-транспортного происшествия вред может быть причинен не только автомашине потерпевшего, но и его здоровью. Однако, даже если вред причинен личности потерпевшего, данное страхование относится к разновидности не личного, а имущественного страхования, поскольку предметом страхования здесь выступает не жизнь и здоровье потерпевшего, а та имущественная ответственность, которую будет нести причинитель вреда перед потерпевшим.
Эта ответственность выразится в той денежной сумме, которую страхователь, выступающий в роли причинителя вреда, выплатит или должен будет выплатить потерпевшему в порядке привлечения к ответственности за причинение ему вреда.
Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным. Видом обязательного страхования выступает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В роли страхователя при страховании риска ответственности за причинение вреда в принципе может выступить любое физическое и юридическое лицо по любому виду своей деятельности. Но совершенно очевидно, что данный вид страхования представляет интерес для тех лиц, деятельность которых чревата причинением вреда каким-то третьим лицам, что грозит обернуться крупными убытками для причинителя вреда.
По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности не только самого страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, но которое в то же время не является страхователем, в данной страховой конструкции будет выступать в роли застрахованного лица. В обязательстве вследствие причинения вреда данное лицо будет выступать в качестве лица, ответственного за причинение вреда.
В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения. Им в зависимости от принятой в данной стране модели страхования ответственности может быть либо сам страхователь, либо потерпевший.
Если наступил страховой случай, то клиенту надо сразу обращаться в отдел урегулирования убытков. «Росгосстрах» проводит мероприятия для выполнения обязательств по договору. Поводом считается заявление или претензия потребителя. Если все соответствует принципам договора, то страхователь получает выплату.
Этапы и результаты возмещения определяются видом страхового документа. Если оформлен имущественный полис, то предоставляется сумма, прописанная в договоре. Есть виды страхования, по которым клиенту предоставляется возмещение всех убытков. Помочь в этом может отдел урегулирования убытков. «Росгосстрах» известен среди автомобилистов тем, что честно платит возмещение. Не зря компания входит в число лучших в своей области.
Повышение эффективности урегулирования убытков
Согласно статистическим исследованиям в среднем страховые компании теряют около 20% своих клиентов в автостраховании, а в целом по всем видам страхования потери из-за недовольства результатами урегулировании убытков составляют не менее 4 — 6% страхователей .
Архипов А.П., Галахов Д.В. О направлениях развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы, 2008, N 2.
Практически задачи и проблемы, связанные с урегулированием страховых убытков, могут быть эффективно решены на основе современных методов построения бизнес-процессов в сочетании с системным анализом и прогнозным моделированием процесса урегулирования убытков. Для того чтобы детально разобраться в сути предлагаемого подхода, необходимо определить и проанализировать очевидные на первые взгляд проблемы, которые испытывают сегодня страховщики, причины их возникновения и провести анализ взаимосвязей различных составляющих бизнес-процесса урегулирования убытков и их влияния на результат страховой деятельности.
На сегодняшний день службы урегулирования убытков сталкиваются со следующими проблемами:
- Недостаточно эффективное распределение выплатных дел между штатными и привлеченными аджастерами, связанное преимущественно с отсутствием или примитивностью процедуры сегментации убытков, основанной в большинстве компаний исключительно на величине заявленного убытка.
- Большое количество неавтоматизированных процедур, а также значительные затраты рабочего времени на администрирование.
- Рост страхового мошенничества.
- Противоречивость или недостаточность информации, поступающей в момент нотификации убытка и заносимой в базу данных страховой компании в процессе урегулирования .
Иевенко С., Клепиков К. Информация в страховании: необходимость и достаточность // Современные страховые технологии, 2009, февраль, N 1. С. 57 — 64; Иевенко С., Корогодски А. Оптимизация урегулирования: миф или реальность? // Атлас страхования, 2008, N 9. С. 11 — 13.
Следствием этих проблем являются две основных группы негативных последствий: (1) затягивание сроков урегулирования, в том числе и по тем видам страхования, где сроки установлены законодательно, и (2) более высокие темпы роста затрат на урегулирование, чем темпы роста подписанных страховых премий даже в докризисный период.
В самом деле, согласно данным Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора) количество жалоб, связанных с урегулированием убытков, в 2009 г. выросло на 66% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. При этом почти 90% всех жалоб поступило по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), из них более половины — на несоблюдение сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат.
Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством
Основные условия и параметры для прогнозного моделирования
Объект |
Перечень профильных |
Ожидаемые результаты |
Анализ и формирование условий для сохранения договоров при урегулировании |
||
Специалисты |
1. Контактность |
Возможность обеспечения |
Аджастеры |
1. Профессиональная |
1. Объективная оценка |
Экономисты |
Правильность и |
1. Своевременность страховой |
Партнеры по |
1. Исполнение условий |
1. Своевременность |
Исходные данные для прогнозного моделирования |
||
Страхователи - |
1. Страховая история за 3 - |
1. Прогнозная оценка |
Корпоративные |
1. Страховая история |
Под урегулирование убытков в страховании понимают комплекс мероприятий, направленных страховой компанией на выполнение своих обязательств перед страхователями в случае наступления страхового события.
Замечание 1
Для доказательства наступления страхового события и размера понесенных убытков страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховой компании заключение, выданное органами государственной власти или независимыми экспертами, о факте наличия страхового случая, причинах его возникновения, размере нанесенного ущерба и ответственном лице.
В страховой компании данными вопросами занимается отдел урегулирования убытков, основные задачи которого заключаются в:
- принятии заявлений от страхователей;
- консультировании клиентов по перечню необходимых документов и условий осуществления выплат;
- формировании комиссии, которая будет заниматься урегулированием конкретного страхового случая;
- вынесении заключительного решения об осуществлении страховой выплаты и ее размере или об отказе в выплате с указанием причин.
Замечание 2
Убытки возмещаются в пределах указанной в договоре страховой суммы в следующих размерах:
- при полном уничтожении или похищении застрахованного имущества – в размере действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового события за минусом остатков, годных для дальнейшего использования;
- при повреждении объекта страхования возмещается стоимость работ по его восстановлению за минусом амортизационного износа и стоимости остатков, годных для дальнейшего использования.
Компенсации также подлежат расходы, понесенные страхователем при осуществлении мероприятий по спасению поврежденного имущества, а также расходы на его транспортировку к месту ремонта.
Выплата страхового возмещение осуществляется в той же валюте, в какой страхователь осуществлял страховые взносы, если иное не указано в договоре.
Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба в следующих случаях:
- умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя, направленные на повреждение или уничтожение объекта страхования;
- сокрытие от страховой компании фактов или причин, приведших к возникновению страхового случая;
- оказание препятствий страховщику в процессе изучения деталей страхового случая и определения размера ущерба;
- отсутствие документа, выданного государственными органами, о страховом случае;
- предоставление ложной информации о себе и объекте страхования;
- не доказан факт наступления страхового случая либо произошедшее событие согласно договору не признается страховым.
Если стороны не пришли к согласию относительно величины страховой выплаты, то по их взаимному согласию или по требованию одной из сторон может быть проведена дополнительная экспертиза.
Ранее автор уже указал, что урегулирования убытков, – это определенная процедура, которая реализуется страховыми компаниями. Но многие люди не имеют понятия о том, что такое страховка. Она представляет собой специфический вид экономико-правовых отношений, которые обеспечивают страховую защиту физических и юридических лиц, а также их непосредственных интересов от любого рода опасностей. В широком смысле страховое дело представляет собой целый комплекс различных услуг, которые предоставляют своим клиентам специализированные компании. Если брать правовой аспект подобной деятельности, то он полностью основан на отношениях страховщика и страхователя. Нужно отметить тот факт, что страховка, распространяет режим охраны не только на имущество, но также и здоровье особы. Компенсация (реализация денежных фондов) осуществляется после наступления отдельно взятого страхового случая, который регламентируется специальным договором между сторонами. Урегулирование убытков напрямую связано с подобными случаями, о чем автор расскажет далее в статье.