Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понятие и виды переводов денежных средств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбрать подходящую систему денежных переводов не так просто. На текущий момент их существует больше десятка, и каждая активно продвигает свои услуги. Основными критериями выбора могут быть стоимость перевода, валюта транзакции, скорость зачисления, география и удобство. Стоимость услуг у всех систем — это открытая информация, так что не составит особого труда узнать конкретную сумму платы за перевод и выбрать наиболее интересное предложение.
Понятие и характеристики перевода денежных средств. Принципы, способы и формы расчетов
В соответствии с и. 12. ст. 3 и ч. 1 ст. 11 Закона о НПС переводом денежных средств (банковским переводом) являются действия Банка России, кредитных организаций (за исключением НДКО) или Банка Развития в рамках применяемых ими форм безналичных расчетов по предоставлению денежных средств плательщика получателю этих средств. При осуществлении перевода денежных средств Банк России, кредитные организации и Банк Развития выступают в качестве операторов по переводу денежных средств. Следовательно, существо банковского перевода состоит в предоставлении денежных средств от плательщика получателю через посредника — оператора по переводу денежных средств. Банковский перевод возможен по банковским счетам, а также без открытия банковского счета.
От банковского перевода, осуществляемого без открытия банковского счета, необходимо отличать почтовый перевод, который также осуществляется без открытия банковского счета. Банковский перевод без открытия банковского счета проводится в рамках банковской операции, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Ее существо состоит в перечислении банком денежных средств по поручению физического лица-плателыцика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. Почтовые переводы денежных средств в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу с использованием сетей почтовой и электрической связи, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. Наряду с этим отличием банковского перевода от почтового перевода является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе — также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Кроме того, в отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирование расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует.
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
- ЛОРО – счет ЦБРФ, открытый непосредственно в кредитной организации;
- НОСТРО – р/с в Банке России.
Пример межбанковского перевода:
- Клиент А составляет платежку с целью поручить своему банку (X) перевести деньги лицу В, у которого открыт счет в другом банке (Y).
- По платежному документу X списывает средства с р/с А.
- Деньги через транзитный счет перетекают на корсчет Банка России. Там перевод проверяется на соответствие нормам закона.
- Далее деньги зачисляются на транзитный счет Y. Банк-получатель находит адресата В в своей клиентской базе. В случае его отсутствия перевод возвращают сначала в Центробанк, с последующим перенаправлением в банк X. При этом обязательно поясняют причины возврата.
- Банк X должен составить новое поручения с изменениями или возвратить деньги на счет отправителя.
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Стадии банковского перевода
Первая стадия выделена для заключения внешнеторгового контракта, который подразумевает осуществление договорённостей об проведении платежа в форме банковского перевода с указанием всех условий платежа.
Вторая стадия предназначена для того, чтобы импортёр оформил поручение на перевод денежных средств и предоставил его в обслуживающий банк. Заявление на перевод содержит следующую информацию: сумма перевода, наименование, адрес и номер счёта получателя, наименование и реквизиты банка переводополучателя, цель и назначение перевода, номер и дату внешнеторгового контракта, наименование товара, номер счёта переводополучателя.
Банк проверяет документы на соответствие внешнеторговому контракту, а также точность заполнения документов и соответствие реквизитов бенефициара и банка бенефициара. После определяет возможность покупателя на проведение оплаты путём проверки его счетов и есть ли у него возможность в том числе оплатить комиссию за перевод. После чего происходит списание средств со счёта импортёра суммы платежа.
Третья стадия предоставляет банку импортёра возможность направить платёжное поручение в банк экспортёра именно тем способом, который указан в поручении. Таким способами могут являться почта, телекс или система SWIFT.
Четвёртая стадия предназначена для того, чтобы банк экспортёра проверил подлинность поручения, зачислил средства на счёт экспортёра и прислал ему уведомление.
Межбанковские переводы и корреспондентский счет.
Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке
Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.
Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.
Почтовые переводы в России представлены системой «Форсаж». Название намекает на скорость.
Виды переводов доступные в рамках «Форсаж»:
- адресные;
- безадресные;
- за рубеж;
- по России.
Перевод может быть осуществлен если почтовые отделения отправителя поддерживают систему форсаж. Список поддерживающих.
Сроки международных платежей могут различаться в зависимости от пункта назначения: полный список сроков переводов.
Таблица. Переводы «Форсаж»
| Вид перевода | Сумма (в рублях) | Срок перевода | Комиссия (в рублях) |
| Адресный | До 3 тыс. | Не более 1 часа | 150 |
| От 3 тыс. до 7,5 тыс. | 300 | ||
| От 7,5 тыс. до 150 тыс. | 1,7% от пересылаемой суммы, не более 2 тыс. | ||
| Безадресный | До 3 тыс. | Сутки | 99 |
| От 3 до 150 тыс. | 1,2% от пересылаемой суммы, но не менее 149 и не более 1 тыс. | ||
| Международный | До 150 тыс. | Не более 1 часа | 1,8% от пересылаемой суммы, но не менее 149 |
Перевод через мобильный телефон
Что бы перевести деньги через телефон, следует заполнить нужную форму на сайте оператора мобильной связи. Можно просто отправить СМС сообщение, в котором обозначить имя, фамилию, отчество и сумму желаемого перевода на указанный номер. Затем получателю отправляется специальный код, после чего он может забрать перечисленные финансы в банке предоставив паспорт и этот контрольный код. Касательно комиссии, то она снимается со счета отправителя и является относительно не дорого по отношению к другим транзакциям.
Такой способ удобен при срочной необходимости пересылки, быстрый, оперативный и прост в заполнении. Что сделать перевод надо только знать номер того кому будут отправлены деньги. Недостатки в том, что комиссия выше, чем при переводе наличными, а также ограниченный лимит финансовых транзитных операций.
Многообразие переводческой деятельности обуславливает разграничение трех ветвей науки о переводе.
Общая теория перевода изучает процесс перевода в целом, независимо от условий реализаций перевода, жанровой принадлежности текстов, контактирующих языков и другое. ТО есть занимается исследованием переводческих универсалий.
Частная теория перевода – рассматривает конкретные особенности переводческой деятельности, связанные со спецификой двух контактирующих языков.
Специальная теория перевода занимается научным описанием различных видов перевода, выделяемых на основе ряда критериев:
Соотношения типов языка оригинала и языка перевода
Жанровой специфики стратификации текстов.
1) По соотношению типов языка оригинала и языка перевода:
внутриязыковой и межъязыковой.
диахронический (исторический – перевод на современный перевод)
транспозиция (из одного жанра в другой)
бинарный (перевод с одного естественного языка на другой)
интерсемиотический (с естественного языка на искусственный)
традиционный (человеческий/ручной перевод)
машинныйперевод(machine/ computer translation)
3) По критерию единицы перевода
поморфемный перевод
пословный
пофразовый
абзацно – фразовый
цельнотекстный
4) По признаку первичности/непервичности текста оригинала
прямой/непосредственный
косвенный/вторичный (перевод с перевода)
обратный (экспериментальный или учебный перевод уже переведенного текста на исходный язык)
5) По этапу работы над текстом
рабочий перевод (более высокая ступень в работе над формой оригинала)
перевод — образец (текст соответствует норме языка перевода и воспринимается как оригинал)
6) По признаку полноты и способа передачи смысла оригинала
полный/сплошной перевод
неполный
Сокращенный
Фрагментарный
аспектный
сигнальный
аннотирующий
реферативный
7) По степени профессионализма исполнителя
ученический перевод
8) По жанровому признаку
художественный перевод (literary translation)
научно-техническийперевод(scientific and technical translation)
9) По форме презентации перевода
письменный перевод
письменно-устный перевод (устный перевод письменного текста, осуществляемый синхронно с его прочтением, как правило, без предварительного ознакомления с оригиналом)
устный перевод
Последовательный
Синхронный
10) По качеству продукта перевода
адекватный
неадекватный (вольный, буквальный)
Структуру любого денежного перевода, вне зависимости от формы, составляют 3 участника:
- Отправитель средств;
- Получатель средств;
- Посредник или оператор перевода.
Отправитель – это физическое или юридическое лицо, которое пересылает денежные средства. Физическое или юридическое лицо, которому переводятся деньги называется получателем.
Оператор перевода – организация, которая переводит деньги:
- Коммерческий банк;
- Некоммерческая организация, с лицензией на право перевода денежных средств;
- Центральный банк;
- Почта;
- Национальная или международная система денежных переводов.
Отправлять денежные переводы можно с помощью любой платежной системы, их на сегодняшний день работает достаточно. Однако какой лучше воспользоваться зависит от многих факторов: комиссии за перевод, скорости поступления, сложности отправки, перечня валют, наличия пунктов выдачи, действующих ограничений. Все это необходимо учесть при выборе системы перевода.
Также не нужно забывать, что большую конкуренцию денежным переводам внутри России составляют платежи между банковскими картами. Ведь их пополнение является по сути аналогичной операцией, которая также позволяет другому человеку получить необходимую сумму денег, независимо от его местонахождения.
Причем иногда сделать карточку и платить комиссию за обслуживания намного дешевле, чем регулярно пользоваться денежными переводами.
Ну и не нужно сбрасывать со счетов стремительно набирающие популярность электронные кошельки и системы переводов через социальные сети, которые могут перетянуть к себе значительную часть банковских клиентов.
Механизм отправления наличности
Пока денежный эквивалент поступит по адресу, он проходит через определенную обработку.
Процедура состоит из последовательных этапов:
- Пользователь направляет для исполнения платежного поручения в финансовое учреждение «А»;
- Получатель имеет открытый расчетный счет в банке «B»;
- Исполнитель заведения «А» списывает со счета заявителя указанную сумму;
- Деньги отправляют на корсчет Центрального банка;
- Платежку проверяют, она должна соответствовать требованиям ЦРБ;
- Средства переводят в учреждение «B»;
- Проводят идентификацию обозначенных сведений получателя, соответствие всех реквизитов и только затем зачисляют пришедшую сумму.
Финансовые отделения не отвечают за ошибки в платежных поручениях, они обязаны исполнить инициативу, исходящую от отправителя.
Как перевести через сервис ВКонтакте?
Отправить деньги теперь можно и через социальную сеть ВКонтакте. Для этого вам нужно авторизоваться и перейти на страницу человека, которому хотите отправить перевод. Если он еще не зарегистрирован, то сделать перевод не получится.
На странице друга или компании, услугами которой вы решили воспользоваться, кликнуть «Отправить деньги».
Появится окно, в котором останется указать сумму перевода. После выбрать карту или счет, откуда будут списаны деньги. Далее кликнуть «Отправить деньги» и подтвердить операцию.
Важно! В данном случае получатель сам может выбрать, на какую карту выведет полученные деньги. По СБП он сможет вывести их бесплатно
Если карта в системе не зарегистрирована, потребуется заплатить 3% от суммы перевода, но не менее 50 р.
Комиссия за перевод:
| Mastercard и Maestro | 0%, если сумма перевода от 300 до 75 000 р. в месяц. После превышения лимита 0,6%+20 р. |
| Visa и Мир | 0,75%, минимум 35 рублей |
| VK Pay | 0% |
Перевод электронных денег
Начнем с определений электронных денег и оператора электронных денежных средств. Первые представляют собой предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия счета в банке.
Отличием безналичных денежных средств от электронных денег является то, что первые находятся на банковском счете. Электронные деньги же размещаются в кредитной организации, которая банковской может и не быть. Главное, чтобы она имела право переводить средства без открытия банковских счетов (осуществлять перевод электронных денежных средств). Такая кредитная организация является оператором электронных денежных средств.
Внимание! Электронными деньгами не являются денежные средства, полученные организациями, которые осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, ПИФ и НПФ и учитывают информацию о размере предоставленных средств без открытия счета в банке (п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).
Международная система денежных переводов Western Union
Международная не банковская система денежных переводов Western Union, это одна из самых крупных и распространенных в мире международных систем денежных переводов. Система функционирует на рынке денежных переводов с 1851 года, то есть более 160 лет. Организатором системы денежных переводов является Американская Компания WesternUnion (NYSE: WU). Глобальная сеть Western Union насчитывает более 410000 пунктов обслуживания клиентов в более чем 200 странах и территориях мира.
В России эта система денежных переводов работает с 1991 года, открыв дочернюю компанию ООО «Небанковская кредитная организация «Вестерн Юнион ДП Восток» (лицензия Банка России № 2726-С). Головной офис дочерней компании «Вестерн Юнион ДП Восток» расположен в Москве. По состоянию на конец 2009 года общее количество пунктов обслуживания клиентов Western Union на территории России насчитывает свыше 14000, и продолжает расти. Система Western Union применяет гибкую тарифную политику.
Международная система денежных переводов Юнистрим
Это международная система срочных денежных переводов России, работающая по всему миру под брендом «UNIStream» Оператором международной системы денежных переводов Юнистрим является ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», который в 2001 году начинал свое функционирование как департамент Юниаструм Банка, а в 2006 году был преобразован в самостоятельный банк.
Охват системы денежных переводов – более 250 000 пунктов обслуживания в 100 странах мира. Эта система денежных переводов контролирует свыше 30 % рынка СНГ и имеет разветвленную сеть пунктов по России и Казахстану, на Украине, Таджикистане, Молдове, а также свои собственные сети обслуживания на Кипре и в Великобритании. С помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить адресные и безадресные денежные переводы
Стоимость перевода Юнистрим по России – от 1% до 1,5 %. Проценты по переводам в зарубежные страны в основном начинаются от 1 %. Так, стоимость переводов под 0,35 % осуществляется в Армению, под 0,5 % — в Молдову.
На территории России переводы с помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить: со счета мобильного телефона, через терминалы самообслуживания ЮНИСТРИМ, через покупку ЮНИСТРИМ ДЕНЕГ в сети магазинов «Связной».