Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Максимальная выплата по ОСАГО 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На случай, если первичный восстановительный ремонт с учетом существующего лимита затрат страховщика становится слишком дорогим для потерпевшего из-за доплат, он может от него отказаться «в разумный срок» после диагностики на СТО и попросить выплатить ему деньги. «При этом расходы на проведение диагностики оплачиваются страховщиком и не входят в объем страхового возмещения», — говорится в постановлении.
Причины отказа в выплатах
В 2022 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
Нововведений в ОСАГО ждут в 2022 году
Руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО СК «ВСК» Татьяна Кудрявцева сообщила «Интерфаксу», что «убытки по жизни и здоровью в ОСАГО по портфелю ее компании составляют относительно небольшое количество, но заметна тенденция к увеличению таких выплат и росту показателя средней выплаты».
Глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев, комментируя тему, отметил, что «основная масса выплат в ОСАГО связана с причинением вреда имуществу в результате ДТП, и, как правило, выплаты по ущербу жизни и здоровью в ОСАГО связаны с крупными ДТП». По оценке Княгиничева, «пока в России уровень мошенничества в сфере страховых выплат по жизни и здоровью ниже, чем в Европе».
По данным департамента безопасности СК «РЕСО-Гарантия», основной схемой страхового мошенничества в этой сфере остается предоставление подложных документов.
«Как правило, это документы несуществующих уголовных дел, изготовленных несуществующими должностными лицами МВД, судов, медицинских учреждений, в отношении пострадавших либо не существующих, либо существующих в реальности, но не имеющих отношение ни к ДТП, ни к вреду здоровью», — сообщил «Интерфаксу» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.
«В общем объеме выплат по ОСАГО доля выплат по жизни и здоровью находится на уровне 4-5%, имеет тенденцию к росту. Причинами роста выплат следует считать улучшение информированности граждан и упростившуюся процедуру выплат», — продолжил он.
Решение об увеличении лимитов выплат в том числе зависит от правительства страны, считает Иванов (оно коснется всех бюджетных автопарков — прим. ИФ). Если такие поправки будут приняты, то, скорее всего, не в этом, а в следующем году. Он напомнил еще об одной отложенной новелле с изменениями в закон об ОСАГО, предусматривающей переход на выплаты без учета износа деталей автомобилей при расчете выплат. Ее появления также ожидают в новом законопроекте об ОСАГО, она также повлечет рост тарифов.
«Несомненно, все это приведет к увеличению цены полиса ОСАГО. Если говорить о влиянии отмены износа в выплатах, то повышение ожидается на уровне 35-40%. В случае увеличения лимита по жизни и здоровью до 2 млн рублей, с учетом прогнозируемой динамики обращений, рост может составить до 70%. При этом сдерживающим фактором роста средней премии по полису «автогражданки» останется жесткая конкуренция на рынке ОСАГО. Влияние конкуренции было неоднократно продемонстрировано: даже при росте цен на ремонт автомобилей средняя премия оставалась стабильной», — сказал Иванов.
По данным РСА, по итогам 1-го полугодия 2021 года более 94% водителей получили скидку по КБМ, а общее количество «аккуратных» водителей выросло на 3,3 млн человек. «Это косвенно свидетельствует об эффективности уже состоявшихся изменений системы тарификации в ОСАГО», — уверен Княгиничев из «Ингосстраха». Водители понимают, что аккуратная манера вождения приводит к снижению стоимости ОСАГО. На текущий момент, несмотря на комплексное улучшение ситуации, рынок все еще нуждается в дальнейшем реформировании, сохраняются «недотарифицированные» сегменты — это такси, общественный транспорт и грузовые ТС, принадлежащие физическим лицам, ситуация в этих сегментах уже «давит» на тарифы в ОСАГО, отметил представитель «Ингосстраха».
По данным РСА, за период с сентября по декабрь 2020 года, после начала действия очередного этапа реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО, средняя премия оказалась немного ниже, чем в среднем за год, и составила 5410 рублей, это меньше показателей 2019 года. В 2019 году вступили в силу изменения к указанию Банка России о тарифах на ОСАГО, согласно которым тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз. Теперь страховщики ОСАГО рассчитывают начать с регулятором новый тур переговоров о границах тарифного коридора в ОСАГО, они обращают внимание, что стоимость корзины основных запчастей в ремонте автомобиля растет несколько лет подряд в среднем на 0,9% в месяц. Новые границы ценового коридора в ОСАГО пока не обсуждались, но при корректировке должны будут учитываться предстоящие законодательные инициативы и их влияние. Предполагается, что работа будет вестись одновременно по всем направлениям.
По прогнозу агентства «Эксперт РА», общие сборы страховщиков ОСАГО в 2021 году могут увеличиться на 4-5% к уровню прошлого года. Сборы российских страховщиков ОСАГО в 2020 году, согласно данным Банка России, выросли на 2,4% по сравнению с 2019 годом и составили 220 млрд рублей.
Что это за методика и как давно она существует
Методика расчета выплат по ОСАГО появилась в 2014 году. До этого выплаты по страховке рассчитывались хаотично: страховщики пытались максимально снизить размер выплаты и сэкономить, автовладельцы, напротив, — получить больше средств, чем было положено.
Обе стороны шли на самые разные ухищрения, методики расчета компенсации менялись от страховой к страховой и зависели от коммерческой политики компаний больше, чем от цен на ремонт и на запчасти. Конечно же, такая ситуация приводила к тому, что почти каждый страховой случай приводил к судебным разбирательствам, где стороны пытались договориться о сумме выплаты по ОСАГО.
Поэтому ЦБ принял единую для всей страны методику, где четко прописал схему расчета компенсации, которая работала для любой страховой компании России вне зависимости от региона. Эксперимент удался: количество судебных разбирательств существенно снизилось, а процедура получения страховой выплаты действительно стала более простой и понятной. Но со временем стало очевидно, что старая методика требует доработок.
Оплата при аварии на каршеринге
Каршеринг – краткосрочная аренда ТС у юридического или физического лица. Цель проката – краткосрочные внутригородские поездки. Промежутки времени, на которые арендуется транспорт тарифицируются в минутах.
Финансовые последствия для водителя, как пострадавшего, так и потерпевшего, определяются условиями договора на краткосрочную аренду. Дело в том, что не каждая каршеринговая компания оформляет на свои автомобили добровольный полис КАСКО на полное возмещение ущерба.
Прежде чем подписывать договор аренды нужно его внимательно прочитать, особенно раздел ответственности арендатора. Здесь должны быть прописаны условия возмещения убытков и то, кто платит в случае ДТП на каршеринге.
Возмещение расходов на восстановление автомобиля и здоровья необходимо требовать от страховой компании виновника ДТП. Чтобы СК не отказала в выплате важно правильно оформить материалы происшествия: составить европротокол, либо вызвать ГИБДД. В случае Европротокола, документы направляются страховщику не позднее 5 дней после происшествия.
Если у виновника аварии и пострадавшего нет полиса ОСАГО, то страховые компании не будут принимать участие в споре. Урегулировать вопрос, кто платит при ДТП, получится только в судебном порядке.
Российское законодательство предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности. В случае ДТП обязанность по возмещению убытков возлагается на виновника происшествия. Наличие ОСАГО поможет избежать печальных последствий – существенных расходов на восстановление собственного автомобиля и ТС потерпевших лиц. Кроме того, автогражданка – это страховая гарантия того, что страховая компания компенсирует ущерб по потере здоровья.
Кто может получить компенсацию в размере половины ОСАГО?
Пункт 2 Правил предоставления компенсации содержит условия, при выполнении которых должна быть выплачена компенсация:
2. Компенсация предоставляется на одно транспортное средство в течение текущего календарного года при условии использования транспортного средства лицом, имеющим право на компенсацию, и наряду с ним не более чем 2 водителями, указанными в договоре обязательного страхования.
Компенсация предоставляется территориальными органами Пенсионного фонда Российской Федерации на основании полученных из федеральной государственной информационной системы «Федеральный реестр инвалидов» сведений о наличии медицинских показаний для приобретения инвалидом (в том числе ребенком-инвалидом) транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций независимо от организационно-правовых форм, а также сведений, содержащихся в договоре обязательного страхования, полученных из автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — автоматизированная информационная система).
Условия для получения компенсации следующие:
1. Инвалид должен иметь медицинские показания для приобретения транспортного средства, информация о которых должна быть включена в «Федеральный реестр инвалидов».
2. В страховку ОСАГО кроме самого инвалида может быть включено не более 2-х водителей, то есть максимальное количество водителей в страховке — 3. Открытая страховка, которая не ограничивает перечень водителей, в данном случае не подходит.
3. Скидку можно получить только на 1 страховой полис в течение календарного года. То есть инвалид может получит скидку один раз в 2022 году, один раз в 2023 и т.д. Если у инвалида несколько автомобилей, то скидка будет предоставлена на ОСАГО только одного из этих автомобилей.
Примечание. Ниже речь пойдет о том, что компенсация инвалидам в 2023 году выплачивается автоматически. То есть, если у инвалида несколько автомобилей, то компенсацию выплатят по тому автомобилю, информация о котором первым поступит в пенсионный фонд.
В каких случаях инвалиду могут отказать в компенсации?
12. Основаниями для отказа в предоставлении компенсации на основании заявления о предоставлении компенсации, представленного в соответствии с пунктом 8 настоящих Правил, являются:
- отсутствие у инвалида (ребенка-инвалида) в индивидуальной программе реабилитации или абилитации инвалида (ребенка-инвалида) заключения о наличии медицинских показаний для приобретения транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций независимо от организационно-правовых форм;
- непредставление в 5-дневный срок исправленного заявления о предоставлении компенсации и (или) документов (сведений);
- повторное обращение за предоставлением компенсации по договору обязательного страхования, выплата компенсации по которому была произведена в полном объеме за весь период действия договора обязательного страхования;
- использование транспортного средства лицом, имеющим право на компенсацию, и наряду с ним более чем 2 водителями.
Правила предоставления компенсаций предусматривают 4 основания для отказа в выплате:
- инвалид не имеет показаний к покупке ТС;
- при наличии ошибок в заявлении, исправленное заявление не предоставлено в 5-дневный срок;
- повторное обращение по договору ОСАГО, по которому уже выплачена компенсация;
- если в ОСАГО кроме инвалида присутствуют 3 или более дополнительных водителя.
В заключение нужно отметить, что в 2022 году для большинства инвалидов получение компенсации по ОСАГО стало гораздо более удобным. Ранее после приобретения страховки нужно было оформлять отдельное заявление. И далеко не каждый инвалид хотел заниматься решением данного вопроса, особенно если стоимость ОСАГО оказывалась небольшой. В 2023 году выплаты будут производиться автоматически, то есть на их получение не придется тратить дополнительное время и деньги.
Ну а если Вам уже удалось получить компенсацию в беззаявительном порядке, то напишите в комментариях к данной статье, как прошла эта процедура.
Удачи на дорогах!
Какие документы необходимо подать, чтобы получить максимальную сумму по страховке ОСАГО
Виновник в аварии должен предоставить страховщику такой пакет документации:
- Справка из ДПС об инциденте на дороге
- Копия протокола об административном нарушении
- Постановление либо отказ в заведении дела в суде об административном правонарушении в том случае, если они получены ГИБДД
Пострадавший в аварии должен направить страховщику такую документацию:
- Заявление на получение страхового возмещения
- Копии документов на транспортное средство: ПТС, СТС, соглашение страхования, доверенность (если интересы собственника авто представляет заявитель)
- Копия факса или телеграммы, которые подтверждают вызов на осмотр
- Документация, которая подтверждает затраты, которые в результате аварии понёс владелец автотранспорта: расходы на проведение дополнительных экспертиз, почтовые затраты и т.п.
- Копия гражданского паспорта
- Акт об оценке причиненного вреда
Внимание! Страховщик назначает экспертизу полученных дефектов, её осуществляет сертифицированный оценщик. На основе сделанной оценки рассчитывается калькуляция ущерба. В соответствии с ФЗ №40, на протяжении трёх месяцев с момента подачи сторонами полного пакета документации страховщик обязан выплатить пострадавшему страховую компенсацию.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Если у потерпевшего есть полис КАСКО
Наличие данной страховки не лишает права пострадавшую сторону требовать возмещения по ОСАГО, т.к. владельцы машин, застрахованных по КАСКО, имеют те же самые права и обязанности, что и водители, у которых есть только полис ОСАГО.
В таком случае нужно передать оформленные документы по ДТП аварийному комиссару (если такая опция предусмотрена программой страхования) и ждать направления на ремонт.
После возмещения по КАСКО компания-страховщик потерпевшего получает право требования выплаченной суммы к компании-страховщику виновника ДТП.
Предельный размер выплаты со стороны страховой в этом случае составляет также 400 тыс рублей. Если страховка, выплаченная по КАСКО, превышает данную сумму, то страховая компания потерпевшего имеет право требовать выплаты оставшейся суммы с виновника.
Однако стоит обратить внимание на тот факт, что хотя обращение по полису КАСКО, как правило, гораздо комфортнее, чем ожидание возмещения от страховой виновника ДТП, но впоследствии может привести к увеличению стоимости полиса добровольного страхования в последующие периоды.
Это происходит из-за того, что такой клиент является для страховой компании убыточным в независимости от того, по чьей вине произошло ДТП.
Если максимальный размер выплат в договоре обязательного страхования не устраивает водителя, то он может заключить ДСАГО. Это дополнительное соглашение позволяет увеличивать предел. Услуга может быть только дополнением к обычному полису ОСАГО, а не самостоятельным видом. Или увеличение выплат возможно с полисом КАСКО.
По дополнительному соглашению лимит будет увеличен до трех миллионов рублей. Для расширения страховых возможностей не обязательно оформлять новый договор, можно заключить соглашение при действующей страховке. Но должны быть соблюдены условия:
- полис на конкретный автомобиль;
- дополнительный договор заключается на период действия основного полиса;
- соглашение касается только собственника ТС.
Изменения лимитов страховых покрытий с 2003 по 2014 год
Первое серьезное изменение в расчете максимальной страховой суммы по ОСАГО (которого с нетерпением ждали страхователи) законодательно было реализовано только в 2014 году. До этого 11 лет размеры ответственности страховщика практически не менялись.
Единственная корректировка, которая была произведена над ними в 2007 году (ФЗ-306), касалась перехода от суммы в 240 тысяч рублей максимальной выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью всех потерпевших в результате ДТП, к 120 тысячам рублей на каждого пострадавшего. А как тогда на это изменение отреагировали тарифы? Имело место небольшое увеличение – на 7-10%. При этом страховой лимит покрытия в случае с тремя пострадавшими вырос вдвое (на 50%).
Примерно та же ситуация наблюдалась и после реформы ОСАГО в 2014 году. Согласно новой редакции Закона об ОСАГО значительно увеличилась максимальная сумма возмещения «по железу» – за вред, причиненный авто в ДТП. Ее размер составил 400 000 рублей против 120 000 рублей до 2014 года.
И снова тарифы отреагировали «вяло». Рост базовой ставки составил меньше 30%. Для наглядности в процентах увеличение лимита ОСАГО за вред автотранспорту составляет 333%. Разница очевидна, и страховщиками отмечена.
Обязательное автострахование
«Автогражданка» была введена в 2003 году. Цель такой гражданской обязанности — стимулировать автовладельцев соблюдать безопасность на дороге с помощью экономического фактора. С появлением ОСАГО каждому участнику дорожного движения гарантировано возмещение убытков и вреда здоровью, произошедшее вследствие ДТП в рамках, установленных законом. При приобретении автомобиля — у владельца есть пять дней для оформления полиса ОСАГО. Данная обязанность не касается только следующих транспортных средств:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;
д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;
е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.
П. 3 ст. 4 40-ФЗ
Лимит ответственности по ОСАГО установлен статьей 7 Федерального закона 40-ФЗ и зависит от характера причиненного ущерба. Закон делит таковой на повреждение имущества и нанесение вреда здоровью.
При участии в ДТП двух автомобилей и доказательстве вины одного из водителей, страховая компания виновного выплачивает средства пострадавшему. При причинении ущерба двумя автовладельцами третьему лицу, ущерб компенсируется за счет страховых компания обоих виновных. Если пострадали несколько машин по вине третьего лица или сторонних обстоятельств — потери возмещаются всем пострадавшим автовладельцам.
Как расширить лимит выплат
Для увеличения величины страхового возмещения автовладельцы вправе оформить дополнительное страхование. Программа ДоСАГО позволяет расширить страховку на сумму, указанную приобретателем полиса.
Обратите внимание! ДоСАГО не является самостоятельным полисом. Поэтому, приобретение расширенной страховки без ОСАГО невозможно.
Оформление дополнительной страховки осуществляется в той же компании, где приобреталось ОСАГО. В общем случае, для расширения объема выплат владельцу транспортного средства нужно:
- Написать заявление в страховую с просьбой о предоставлении ДоСАГО.
- Предоставить пакет требуемых документов.
- Оплатить услуги организации и расширенную страховку.
Срок действия ОСАГО и ДоСАГО аналогичны. Если дополнительная страховка была приобретена несколько позже, то после окончания основной автогражданки она будет автоматически аннулирована.
Стоимость расширения покрываемого ущерба зависит от следующих факторов:
- мощность транспортного средства;
- избранный размер увеличенной страховой компенсации;
- возраст водителя и стаж управления машиной;
- регион регистрации автомобиля;
- метод определения объема страховых выплат;
- наличие франшизы и ее величина;
- дополнительные услуги: аварийный комиссар, бесплатный эвакуатор или оказание помощи при незначительной аварии на дороге.
Если говорить об усредненной цене, то увеличить размер страховой выплаты до одного миллиона рублей будет в пределах 1600 р.
Можно ли вызвать ГИБДД и оформить ДТП заново, если уже заполнили извещение?
Как говорилось ранее, с момента подписания извещения обе стороны дают свое согласие на мирное урегулирование дел, без взаимных претензий. И если одна из сторон решит все же вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы заново оформить дорожное происшествие, то вторая сторона будет правой, не захотев этого.
Но на практике такие есть случаи, когда после подписания этой бумаги одна из сторон решает оформить ДТП через ГИБДД. Но это должно происходить непосредственно после аварии. Позднее смысла в проведении этой процедуры нет.
Между тем, ничего не должно препятствовать вызову сотрудников ГИБДД после составления европротокола по обоюдному соглашению сторон. При этом, как ни странно, это даже не нарушение ПДД, так как, согласно последним изменениям, вы не обязаны сообщать в полицию о происшествии, если есть возможность составить европротокол. И только по желанию можно обратиться в ГАИ, а о сроках ничего не сказано.
Но лучше всё же сделать это немедленно и как можно раньше. Желательно при этом вообще сообщить сотрудникам, что ДТП случилось только что. Конечно, если автомобили вы уже не восстановили.