Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кому дают ипотеку: ваши шансы получить ипотеку в 2021-2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Условия предоставления в 2022 году: сроки, взнос и лимиты
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
- в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
- в остальных регионах — 6 млн рублей.
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
- 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.
Преимущества семейной ипотеки
Программа дает широкий выбор как по ставкам, так и по условиям, распространяется на самые разные типы недвижимости, не требует от семьи быть молодой или многодетной, ею могут воспользоваться даже одинокие родители. Наконец, это выгодно: и переплата по кредиту, и ежемесячный платеж будут существенно ниже, чем по стандартным ставками.
Рассчитать предварительные условия вы можете на ипотечном калькуляторе Домклик.
Неудивительно, что программа пользуется повышенным спросом — это подтверждают и участники рынка, работающие с разными типами недвижимости. «Пока данные по ипотечному спросу за июнь не подведены. Полагаю, что доля семейной ипотеки в целом по рынку примерно сопоставима с долей льготной ипотеки и может быть оценена на уровне 30-33%, — говорит директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. — В начале 2022 года доля семейной ипотеки в общем объеме выданных жилищных кредитов составляла 12%. В 2018 году на нее приходилось, на мой взгляд, не более 3-5%».
«Мы работаем в сегменте ИЖС, и могу отметить, что в сегменте малоэтажного строительства семейная ипотека очень востребована, — говорит владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский. — Более 70% сделок являются у нас ипотечными, из этого объема около 80% занимает семейная ипотека. Причина проста: дом обычно выбирают большие семьи с детьми».
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:
- Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
- Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.
Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:
- Длительность и сложность процедуры.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Влияние на рынок недвижимости
За время своего существования льготная ипотека позволила решить квартирный вопрос 556,2 тысячи российских семей, 7 687 из которых — нижегородцы. Программа привлекла в строительную отрасль страны более 2,5 триллиона рублей средств от граждан и банков — этой суммы достаточно для строительства 28 млн квадратных метров жилья. По подсчетам ДОМ.РФ, в Нижегородской области экономический эффект от ее реализации оценивается в более чем 30 млрд рублей: этих денег хватит для возведения домов площадью 390 тысяч «квадратов».
По данным ДОМ.РФ, больше всего кредитов в рамках льготной ипотеки на новостройки в Нижегородской области было выдано в июне 2021 года — около 1 тысячи кредитов на 3 млрд рублей. Это объясняется всплеском интереса к программе в преддверии завершения ее реализации на прежних условиях. Меньше всего кредитов в рамках программы было выдано в январе этого года (примерно 250 кредитов на 700 млн рублей) — традиционно в начале года из-за долгих новогодних каникул деловая активность практически во всех сферах экономики снижается.
Согласно информации ДОМ.РФ, за первые две недели реализации программы на новых условиях жители Нижегородской области подали в банки 407 заявок на получение льготной ипотеки, 268 из которых было одобрено. За это время граждане получили 201 кредит на 606,9 млн рублей. По словам опрошенных GiperNN экспертов, пока слишком рано делать выводы о том, изменится ли спрос на программу после корректировки ее правил. Представители риелторского сообщества и строительных компаний пока не торопятся с выводами: обновленная льготная ипотека выдается в стране всего месяц.
Тем не менее управляющий директор сети АН «Монолит» Алексей Козлов наблюдает новые тренды на рынке недвижимости. По его данным, спрос на строящееся жилье сократился на 15%. При этом он уточнил, что изменения являются не очень существенными, поскольку летом продажи традиционно снижаются, и оценить эффект от повышения ставки можно будет не раньше осени. Наряду с сезонным фактором эксперт отметил, что многие из желающих приобрести жилье, уже сделали покупку.
Рост цен уже произошел, и дальнейшего подорожания в ближайшей перспективе мы не ожидаем. Напротив, фиксируем небольшое снижение по вторичному рынку, на 1,5–2% дешевле стали трехкомнатные квартиры. Это возможный предвестник скорой корректировки цен.
Семейная ипотека — программа льготной ипотеки для семей, где хотя бы один ребенок, в том числе усыновлённый, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. А также для семей, где есть ребенок с инвалидностью.
- Ипотечная ставка по этой программе снижена до 6%, а для жителей дальневосточного региона — до 5%;
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья.
- Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал и субсидии;
- Максимальная сумма кредита — 12 000 000 рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 000 000 рублей для остальных регионов;
- Семейная ипотека распространяется на покупку частного дома, земельного участка, квартиры в новостройке или на вторичном рынке в дальневосточном регионе;
- Некоторые банки могут рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит под сниженную ставку семейной ипотеки;
- Срок действия программы — до 31 декабря 2023 года.
Военная ипотека — льготный ипотечный кредит, который выдаётся российским военнослужащим на покупку жилья. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, какое у него его семейное положение, регион проживания, а также не имеет значение наличие другой недвижимости в собственности.
- Военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044,50 рублей;
- Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой;
- Стоимость приобретаемого жилья может быть любой, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Если этого не хватает для покупки жилья — военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала.
Из-за большого оттока жителей из сельской местности государство ввело новую программу господдержки. Льготная сельская ипотека действует с 2020 года и направлена на повышение доступности жилья в небольших населённых пунктах.
- По программе можно оформить ипотеку по ставке до 3% годовых на срок до 25 лет;
- Заёмщиком может стать любой гражданин России, проживающий или планирующий переехать жить в сельскую местность. Что именно относится к сельской местности — решают региональные власти;
- Возраст заёмщика — от 21 до 65 лет;
- Приобретаемое жильё должно соответствовать нормативам и быть пригодным для проживания;
- Высота частного дома не должна превышать 5 этажей;
- Максимальная сумма кредита — 5 000 000 рублей для Ленинградской области и Дальневосточного округа и 3 000 000 рублей для остальных регионов;
- Минимальный первоначальный взнос — 10%, но банки могут изменить это условие;
- Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
- Срок действия программы — до 2025 года.
Cоберите документы для оформления ипотеки
Для взятия ипотеки в банке, нужно собрать пакет документов. Правильно собранная папка бумаг увеличивает ваши шансы на получениекредита. Стандартно, чтобы была оформлена ипотека, потенциальных клиентов могут попросить принести паспорт, справку, подтверждающую доходы, трудовую книжку (её заверенную копию), документы о семейном положении.
Но учтите, что рассматриваемый перечень не полный. Он может меняться зависимо от банка куда обратились, социального и семейного положения. Чтобы знать, какой именно набор документов готовить, следует уточнить информацию на сайте банка.
Есть банки, где оформить ипотеку можно по упрощенной схеме. Достаточно всего двух документов. Например, это может быть паспорт и СНИЛС. Но такие программы встречаются не везде. Хотя если вы являетесь зарплатным клиентом банка, то список документов сократится. Причем сокращение настолько серьезное, что порой достаточно принести только паспорт. Вся остальная информация уже есть и взятию ипотеки не помешает.
Изучите кредитный договор
Кредитный договор – это один из самых важных документов, когда оформляется ипотека, потому получив его и прежде чем подписывать, необходимо тщательно изучить текст. Иногда в договор включают малозаметные, но крайне невыгодные для заемщика пункты. Это редкая практика, но все же встречается.
Убедитесь, что в договоре есть вся информация. Например, что является предметом ипотеки, во сколько его оценили, в течение какого срока действуют обязательства, какой размер первоначальных взносов. Если рассматриваемой информации в договоре об ипотеке нет, документ не будет считаться действительным. Но могут быть и другие важные пункты, вроде дополнительных пошлин, комиссий, штрафов и т.п.
Иногда в договоре есть пункты, ограничивающие права заемщика на имущество после того как они решили взять кредит. Например, пока квартира в ипотеке её нельзя продавать, менять место жительства и т.п. Также жилье нельзя сдавать в аренду, делать ремонт, что предусматривает перепланировку.
Нельзя чтобы в договоре были пункты о платных дополнительных услугах, что предоставляет банк. Эти пункты противоречат закону, потому следует либо убрать их из договора, либо сменить банк, где оформляется ипотека, и больше с рассматриваемой организацией не сотрудничать. Также убедитесь, что размеры первоначальных взносов соответствуют стандарту.
Обязательное страхование, не такое «обязательное». Получить страховку нужно для заложенного имущества, но не более. Потому если банк навязывает услуги по страхованию, это также плохой знак. Нельзя включать в договор запрет на досрочное погашение ипотеки, когда квартира уже куплена.
Особенности ипотечных программ 2021 года
В 2021 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2021 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 8,4% годовых.
Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.
Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:
- Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
- Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
- Срок действия договора — 1-25 лет.
- Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
- Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).
Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.
Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?
Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:
- Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
- Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
- Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
- Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.
Возрастные ограничения
Молодым везде у нас дорога, но только не на пути к получению долгосрочного жилищного займа. Минимальный возраст, при котором банк примет документы, — 21-23 года.
По мнению большинства банков, и это вполне справедливо, до этого возраста человек не имеет стабильного заработка и, что тоже важно, не может разумно распоряжаться финансовыми средствами.
Любимый возрастной ценз банков — 25-40 лет. В этой категории находятся клиенты, которые больше остальных могут рассчитывать на одобрение ипотеки.
Существует и максимум в этом критерии. Обычно это 55 лет — период наступления пенсионного возраста. Существует также понятие предельного возраста. То есть, если человек подает заявку в 50 лет, банк одобрит ипотеку не более чем на 20 лет.
Кому не дают ипотеку?
Все вопросы по одобрению кредитной заявки решаются банком в индивидуальном порядке. При этом выяснить настоящую причину отказа в выдаче кредита порой просто невозможно. Кому могут отказать в ипотечном кредитовании?
Итак, в выдаче ипотеки будет отказано при следующих обстоятельствах:
- Нет подтверждения дохода (зарплата в конверте, самозанятый труд);
- Творческий труд, предполагающий получение нерегулярных гонораров;
- Низкий уровень дохода;
- Закредитованность;
- Проблемы с законом (наличие исполнительных производств и судебных решений, судимости);
- Ненадежность работодателя (его большие долги или нахождение в стадии банкротства).