Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько нужно накопить на пенсию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Екатерина Гончарова даёт несколько советов тем, кто начинает копить:
Можно открыть брокерский счёт и купить на нём структурные продукты: ноты, ETF, ПИФы. Консервативным инструментом можно назвать облигации. Также это могут быть иностранные инвестиционные инструменты. Инвестиционное страхование жизни по системе unit-linked
Для справки:
Нота — совокупность различных финансовых активов и инструментов, скомбинированных определённым образом для достижения поставленной цели.
ETF — биржевые инвестиционные фонды.
Unit-linked — способ зарубежного инвестирования, который включает в себя страхование жизни и инвестиции. Упрощенно схема выглядит так: деньги инвестируются через страховой полис, а компания их размещает в выбранные фонды.
Сколько нужно собрать денег для безбедной жизни на пенсии?
Мужчины в России уходят на пенсию в 65 лет, а женщины в 60 лет. Определитесь, сколько ежемесячно будете тратить денег на пенсии. Например, 40 тыс. руб. в месяц. Но не забывайте, что инфляция растет с каждым годом. И через 30 лет многое изменится и понадобится уже не 40 тыс. руб., а 50 тыс.
Поставьте себе цель, сколько денег нужно накопить. Например, если собираетесь ежемесячно на пенсии тратить 50 тыс. руб., воспользуйтесь формулой.
Затраты в месяц x 12 x (продолжительность жизни минус период прекращения работы).
При расчете продолжительности жизни взяли среднюю продолжительность жизни в России. Согласно данным Росстат в 2021 году средняя продолжительность жизни составляет 71 год. Но вы ведь не собираетесь уходить из жизни в таком возрасте? Поставьте себе другую планку, например, 81 год.
Поставим все цифры в формулу и получим следующий результат: 50 тыс. руб. x 12 x (81 — 65) = 9,6 млн руб.
Как накопить деньги для жизни на пенсии?
Откройте депозит. С помощью депозита удастся собрать необходимую сумму. Средняя ставка по вкладам составляет 7%. Старайтесь ежемесячно откладывать ту сумму, которая не будет наносить ущерб вашему материальному положению. Даже если нет стартового капитала, чтобы отложить деньги на депозит, начните с минимальной суммы. Например, с 5 или 10 тыс. руб. Подсчитайте, сколько денег заработаете за 12 месяцев при условии ежемесячного пополнения счета.
Например, если при вкладе 100 тыс. руб. по ставке 7%, за 12 месяцев заработаете 7 тыс. руб. Но если будете ежемесячно пополнять депозит, сумма и доход возрастет. Обязательно закладывайте в расчет ежегодную инфляцию, которая в среднем составляет 5%. При ставке 7% доход составит 2%. Депозит — безопасный способ накопления денег, но доход будет низким.
Купите акции и вложите в фондовый рынок. Если разбираетесь в финансовом рынке, покупайте акции компаний, которые ежегодно растут в цене. Если вы новичок, воспользуйтесь услугами банков, например, Тинькофф: откройте брокерский счет и покупайте акции онлайн. В приложении Тинькофф Инвестиции регулярно выходят новости, также есть обучающие материалы, которые помогут разобраться во всех тонкостях финансового рынка. Минус покупки акций в том, что есть риски потерять часть вложений.
Приобретите недвижимость и сдавайте в аренду. Подходит для тех, кто уже накопил 2−3 миллиона рублей в регионах. Денег хватит для покупки однокомнатной или даже двухкомнатной квартиры. В Москве и МО однокомнатные квартиры стоят от 7−8 млн руб. Но здесь все зависит от региона и расположения дома, инфраструктуры, площади. Но лучше покупать недвижимость в крупном городе или активно развивающемся регионе. Для экономии денег на покупке квартиры приобретайте недвижимость в строящемся доме. Например, купите квартиру на стадии котлована, что позволит сэкономить до 30−35%. Но приобретайте недвижимость только у проверенных застройщиков, иначе купите квартиру, срок сдачи которой будут переносить.
Если сдавать однокомнатную квартиру в долгосрочную аренду в Москве, получится ежемесячно откладывать 35−40 тыс. руб. Но итоговая сумма будет зависеть от состояния жилья, площади и расположения. Не забывайте и о коммунальных услугах, которые будут забирать часть прибыли. Полученные деньги от сдачи квартиру в аренду можно будет откладывать на депозит. Вместе с государственной пенсией в будущем накопите деньги на безбедную старость.
Купить квартиру, чтобы ее сдавать и получать доход
Сегодня в России женщины выходят на пенсию с 60 лет мужчины с 65. Если пенсия уже на пороге, а никаких накоплений нет, то здесь остаётся всего лишь несколько вариантов. Один из самых беспроигрышных является сдача квартиры.
Важно! Например, в Москве средняя стоимость аренды квартиры составляет приблизительно 40000 руб. Сумма может быть значительно больше, если жилплощадь находится в престижном районе, имеет хороший ремонт или несколько комнат.
Данная сумма будет неплохой надбавкой к уже имеющийся пенсии. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы к достижению пенсионного возраста была возможность сдавать хотя бы одну квартиру. Это гарантированный способ получать в бюджет дополнительные регулярные деньги.
У данного способа есть множество преимуществ:
- можно самостоятельно выбирать жильцов, которые будут проживать в квартире;
- предоставлять свои условия для проживания, например, отсутствие собак или вредных привычек.
Совершать подобные сделки в присутствии риелторы, составляя официальный договор, который поможет обезопасить себя от мошенников и недобросовестных съемщиков квартиры.
Сегодня в интернете существует несколько основных платформ, где предлагается покупка и продажа жилья. Стоит напомнить, что внимание лучше обращать на то жилье, которое находится в стадии строительства в перспективных в будущем районах.
- Дальше необходимо мониторить цены в тех районах, которые были выбраны. Такой подход станет хорошим ориентиром на будущее и поможет понять, за какую стоимость можно будет сдавать приобретённую квартиру. Естественно, необходимо понимать, что цены могут отличаться в зависимости от состояния самого жилья, наличия в нем ремонта и мебели или других нюансов.
- Также следует познакомиться с условиями программы , которые предлагает государство. Так, например, государство вернёт 13%, если гражданин имеет официальный доход.
- Не стоит забывать, что у молодых семей имеется возможность использовать материнский капитал, который в 2020 году составляет 466617 рублей за первого ребенка.
- Стоит следить за льготными программами, которые предлагает государство. На сегодняшний день существует несколько программ льготной ипотеки. Важно прочитать все условия, которые прописаны в данных программах, чтобы понять подходят они или нет.
Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.
Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.
По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.
Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.
Используйте налоговые льготы
В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.
Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.
А чем это нам грозит?
Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.
Способы выплаты накопительной пенсии
Есть три способа получения накопительной пенсии:
1. Можно получать пенсию пожизненно. Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, необходимо разделить все накопленные средства на 264 месяца (то есть 22 года – установленный Правительством срок дожития в 2021 году). Причем если обратиться за назначением пенсии не в 60 лет, а позже, то размер ежемесячной выплаты будет выше. Пример: если мужчине в 2018 году исполнилось 60 лет, но за назначением накопительной пенсии он обратился только в 2021 году, по достижению 63 лет, то общая сумма накоплений будет поделена на 228, а не на 264. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 19 лет, а не 22.
2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите всю сумму сразу и в полном объеме.
3. Накопления можно получить в срочном режиме. А именно, получатель пенсии имеет право установить свой срок (не менее десяти лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. В этом случае платеж будет несколько больше, чем при выборе пожизненного варианта.
Однако право на получение такой – срочной – выплаты есть не у всех. Она формируется только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть будущей пенсии гражданина, в том числе:
– добровольных взносов, которые гражданин сам перечислил в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
– средств софинансирования его взносов со стороны государства (по правилам упомянутой Программы государство удваивает взнос гражданина в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год);
– дополнительных взносов работодателей. Это средства, которые работодатель уплачивал на накопительную часть трудовой пенсии участников Программы государственного софинансирования сверх взносов в рамках обязательного пенсионного страхования;
– дохода от инвестирования всех названных выше средств;
– средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и дохода от их инвестирования.
Чтобы получить накопительную пенсию, необходимо обратиться с заявлением к вашему страховщику – в Пенсионный фонд России (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд. И в заявлении указать вариант получения денег – срочный или пожизненный.
В случае если вам положена единовременная выплата накоплений, она будет произведена вашим страховщиком (отказаться в пользу двух других схем в данном случае нельзя).
Сколько не жалко с зарплаты?
Уже со следующего года правительство планирует запустить новую программу пенсионных накоплений под названием «Гарантированный пенсионный план» (ГПП). Готовыми в ней поучаствовать оказались 9% опрошенных. При этом люди отметили, что для того, чтобы начать делать отчисления из зарплаты, им нужны стимулы. Какие? На первом месте (38%) оказалось право забрать деньги до наступления пенсионного возраста. На втором и третьем — условие: если к личным взносам определённую сумму добавит (т. е. софинансирует их накопления) государство (26%) или работодатель (21%). Но лучшим стимулом для того, чтобы начать копить на пенсию, люди назвали высокую зарплату. Когда личные доходы вырастут, можно будет подумать и о пенсии. А пока, увы, у большинства населения денег хватает лишь на текущие расходы.
Кстати, на днях консалтинговая компания «Финэкспертиза» подсчитала, какую прибавку можно будет получить к пенсии, если ежемесячно на протяжении 30 лет перечислять на ГПП 6% от зарплаты. В среднем по стране прибавка получилась 16,5 тыс. руб. в месяц. Больше всего должны выиграть жители столицы (32,7 тыс. руб.) и Сахалинской обл. (30 тыс. руб.), а самые скромные выплаты могут ожидать жители Тувы (7,8 тыс. руб.) и Карачаево-Черкесии (9,3 тыс. руб.).
Каким должен быть хороший пенсионный план?
Безопасность пенсионных накоплений ставится на первое место. Несколько лет экономии — это очень длинный период, в котором может произойти очень много хорошего, плохого не только в жизни конкретного человека, но также и в ситуации на финансовых рынках, что обязательно повлияет на состояние выбранной человеком финансовой организации. И тем, кто задался вопросом, сколько надо накопить баллов для пенсии, стоит иметь этот момент в виду.
По этой причине в плане необходимо предусмотреть гибкость. Во-первых, она должна быть с точки зрения размещения депозитов. Специалисты рекомендуют откладывать, по крайней мере, 10 % чистого дохода. Количество средств к накоплению будет изменяться в период экономии. Необходима возможность свободного изменения сумм, поступающих на счета тех, кто задумался, как накопить на пенсию. Стоит заранее готовиться к ситуации, в которой не получится сберечь нужную сумму.
Сколько можно на этом заработать?
Рынок акций в среднем растет на 4-6% сверх инфляции. Но только на длительном сроке — лет от 10-20.
Облигации дают — около 2%.
Это исторические данные. Проверенные на длительных интервалах времени. С начала 20 века. По некоторым странам, даже с середины 19 века.
Почему не берем в расчет инфляцию?
Мы планируем пенсию, исходя их сегодняшней стоимости денег. Какая будет инфляции через 5, 10, 20 лет никто не знает. Доходность, очищенная от инфляции, показывает реальный финансовый результат.
Смотрите.
В один год доходность будет +10%. В другой — +25% годовых. Какой результат лучше?
А неизвестно. Возможно в первый год инфляция в стране была 5%. А во второй 35%.
Тогда 10% прибыли лучше, чем 25%. Реальная доходность +5% против — (минус) 15%.
Пенсия — что ждать в будущем
Вариантов у государства всего два.
Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан. Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала. Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.
Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.
В итоге придется работать до 65-70 лет. Чем дольше работает человек, тем велика вероятность, что он не доживет до пенсии и то время, когда государство будет содержать пенсионеров уменьшается в РАЗЫ!!!!
Грамотное инвестирование – это формирование собственного инвестиционного портфеля с учётом ваших финансовых целей, срока накоплений и отношения к риску. Объясню чуть подробнее.
Гарри Маркович, основоположник портфельной теории – математически доказал (за что был удостоен Нобелевской премии), что совокупность нескольких инвестиционных инструментов ведёт себя лучше, чем один. Это означает, что портфель из ряда инструментов либо имеет меньший риск, либо большую доходность по сравнению с инвестированием в единственный актив.
Хотели бы вы получать большую доходность при меньшем риске? Если да – то для создания капитала вам нужно сформировать свой инвестиционный портфель.
Тогда возникает вопрос – какие активы включать в портфель? Три важнейших актива, которые часто используются – это акции, облигации и защитные активы. Акции – локомотив роста стоимости портфеля в долгосрочной перспективе, защитные активы стабилизируют портфель в периоды спада, облигации генерируют денежный поток, и обеспечивают ликвидность.
Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.
Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.
Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно.
Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам.
В самом начале пути стоит приучить себя откладывать небольшие, комфортные суммы, и важно делать это регулярно — раз в месяц или раз в квартал, говорит руководитель направления активов с фиксированным доходом УК «Система Капитал» Антон Костин. Как правило, такой «комфортной» суммой считается 10% от месячного дохода.
Также в начале пути нужно быть осторожным с выбором поставщика финансовой услуги, предупреждает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик. «Если это неизвестная компания, которая обещает золотые горы и при этом предлагает вывести деньги, например на Кипр, стоит насторожиться», — отмечает он.
Если у человека нет больших сбережений, ему стоит начать с депозита, считает Исаак Беккер. После того, как собрана небольшая подушка, ее можно диверсифицировать, покупая валюту, добавляет он. Рекомендуемые валюты — евро и доллар, пропорции между ними можно выбрать в зависимости от своих нужд. «Если кто-то видит себя на пенсии в Греции, то нужно больше евро, если кто-то хочет подсобить внуку в его учебе, например, в Йеле, то — больше доллара», — поясняет советник.