Можно ли оформить банкротство при ипотеке физ банкротство РФ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли оформить банкротство при ипотеке физ банкротство РФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

В каких случаях возможно банкротство по ипотеке?

Долги по ипотечным займам попадают под дейсчтвие закона «О несостоятельности» и могут быть списаны в рамках процедуры банкротства. Однако в данном случае есть один важный нюанс: поскольку недвижимость находится в залоге у банка, при объявлении себя банкротом заемщик не сможет оставить ее за собой. При запуске процедуры квартира, дом, гараж или земельный участок под строительство продается.

Начинать процесс банкротства при ипотеке можно при соблюдении следующих условий:

• суммарная задолженность заемщика по всем обязательствам достигает 500 тыс. рублей;
• на протяжении трех и более месяцев заемщик не вносит платежи по кредитам, не оплачивает ЖКХ и не исполняет прочих обязательств.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.

Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.

Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:

• испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
• запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
• запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
• ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
• наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
• жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
• невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
• финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
• государственная пошлина;
• вознаграждение для арбитражного управляющего;
• отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
• организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
• официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
• информирование о финансовой несостоятельности работодателя должника и взыскание до половины заработной платы;
• серьезная продолжительность процедуры банкротства;
• взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом с применением одного из способов, описанных выше).

Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.

СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

1. Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
2. Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
   1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
   2. до момента расторжения Договора.
3. Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.

1. Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
2. Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
3. Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
4. Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
5. Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.

Возможна ли отсрочка реализации квартиры?

Отсрочки продажи жилья в рамках освобождения от кредитных и иных обязательств законодательство не знает. Говоря об отсрочке, мы понимаем все же технические способы затягивания процесса торгов.

Рассматриваемый вариант расчета с кредиторами включает в себя несколько этапов организации, поиска покупателя на имущество и оформления сделки, включающий в себя определение состава “товара”, который нужно реализовать, его оценку, организацию торгов, рассмотрение заявок покупателей, оформление купли-продажи.

Судебное разбирательство — деятельность четко регламентированная и упорядоченная; для каждого процессуального действия установлены конкретные сроки и алгоритм их выполнения. Стандартный устанавливаемый срок для продажи — 6 месяцев. Из них треть отведена на формирование реестра кредиторов — на проведение мероприятий по организации и непосредственно на саму продажу остается всего лишь 4 месяца. За эти 4 месяца не только финансовому управляющему нужно (о том, кто такой финансовый управляющий читайте в нашей статье) успеть выполнить возложенные на него обязанности и задачи, но и судье необходимо в рамках процессуальных сроков рассмотреть все заявления, поданные заимодавцами, все ходатайства, заявленные должником и управляющим, утвердить все необходимые для документы. Поскольку действия управляющего и суда часто взаимосвязаны, продажа имущества затягивается и завершить процедуру в установленный полугодичный срок не представляется возможным — срок продлевается.

Кроме того, если лица, участвующие в деле и судья работают слаженно и все успевают, на выставленный лот может не найтись покупатель и тогда вполне возможно, что тот, у кого в залоге находится жилое помещение, будет предлагать новые условия, и продажа в глобальных масштабах начнется заново и срок увеличится как минимум на столько же, сколько уже прошло.

В целом, из сказанного понятно, что продажа жилья, купленного с помощью ипотеки, откладывается как по независящим от участников процесса причинам, так и по искусственно созданным.

В любом случае недвижимость, приобретенная под залог, попадает под удар при объявлении гражданина себя банкротом. Однако, каждую отдельную ситуацию необходимо анализировать и оценивать перспективы продажи единственного жилья. В практике “Банкрот-Сервис” есть случаи, когда жилое помещение в ходе продажи оказывалось не ликвидным, на него отсутствовал спрос и торги не признавались состоявшимися — при таком раскладе претендент на возврат задолженности за счет средств, вырученных от продажи, может забрать залог себе, но далеко не всегда забирает. Перед тем как предпринимать шаги к инициированию процедуры банкротства, советуем оценить риски и перспективы не самостоятельно, а с помощью специалистов в конкретной области.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

• Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
• Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
• По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Последствия банкротства физического лица

Признание физического лица банкротом имеет свои плюсы и минусы. Основным преимуществом процедуры является полное закрытие всех долгов — человек может буквально начать жизнь с чистого листа.

Негативные моменты личного банкротства перечислены в ст. 213.30. 127-ФЗ. Они наступают с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

К долгосрочным последствиям банкротства физлица относятся:

Позитивные последствия

Негативные последствия

прекращается начисление процентов, пеней и штрафов; судебные приставы снимают наложенные ограничения, в том числе аресты на имущество и запрет выезда за границу; заемщика перестают беспокоить кредиторы и коллекторы.

5 лет нужно уведомлять кредиторов о своем банкротстве при оформлении кредитов и других обязательств; 5 лет нельзя повторно оформить личное банкротство; 5 лет нельзя вести собственный бизнес; 3 года запрещается занимать должности в органах управления юридического лица (гендиректор, президент, член правления и пр.), 5 лет — в микрофинансовых организациях, негосударственных пенсионных и инвестиционных фондах, 10 лет — в банках.

Банкротство физлица при ипотеке: что определил Верховный Суд

Единственное жилье должника входит в перечень активов, на которые не может быть обращено взыскание при банкротстве. Из этого правила есть исключение – такое жилье могут изъять и продать для погашения долга в том случае, если оно является предметом залога по ипотечному кредиту.

Безусловно это правило применялось до апреля 2023 года. 27.04.2023 года Верховный Суд РФ вынес Определение по делу А41-73644/2020 (305-ЭС22-9597), в котором допустил возможность сохранения ипотечного жилья за должником-банкротом в том случае, если он продолжит исполнять свои обязанности по погашению долга и после того, как процедура банкротства закончится.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру и связанные с ней долговые обязательства, должнику придется заключить с банком мировое соглашение. Это возможно в том случае, если одновременно соблюдаются следующие условия:

• заемщик не допускал просрочек по ипотечному кредиту, несмотря на то, что его финансовое положение ухудшилось;

• ипотечная квартира является единственным жильем должника – сохранить таким способом вторую или последующую недвижимость не получится;

• есть третье лицо, которое готово взять на себя обязательства по дальнейшему погашению ипотеки.

Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним.

Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.

Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист.

Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты.

Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.

Банкротство физлиц: как не потерять имущество

Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства.

Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.

После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени.

«Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи.

Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.

«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.

Как оформить банкротство физического лица по ипотеке

Если человек взял ипотеку, но не может её погасить, он вправе объявить себя банкротом. Однако стоит знать о том, какие последствия ожидают его после данного шага. Важно знать и о том, как признать свою несостоятельность, чтобы избавиться от всех долгов. Далее вы узнаете и о том, возможно ли сохранить ипотечную квартиру, как это сделать.

Какие же условия должны быть соблюдены для того, чтобы вас признали банкротом?

1. Вы не проходили процедуру банкротства ближайшие 5 лет.
2. У вас не должно быть непогашенной судимости по статьям за экономическое преступление.
3. В ближайшие 8 лет вы не проходили процедуру реструктуризации.
4. Вы имеете постоянный доход, который позволит выплатить долги по новому графику.
5. Сумма задолженности по ипотеке и кредитам не менее 500 000 рублей.

Привлечение созаёмщика

Чтобы избежать изъятия жилья, вы можете привлечь созаёмщика, так как он обладает теми же правами и обязанностями, что и у вас. Что нужно сделать? Обратитесь в банк и переоформите договор на него. Если созаёмщиком является супруг (а), нужно будет предварительно развестись.

Необходимо знать, что приобретенная женой и мужем в ипотеку квартира является совместно нажитым имуществом (если иное не прописано в брачном договоре). Если муж желает обанкротиться, право собственности на недвижимость переходит банку. Её продадут на торгах, а часть средств (не более 50% суммы) вернут жене.

Стоит понимать, что в случае, если оформляется процедура банкротства только по ипотеке, квартиру невозможно будет спасти.

Сохранить недвижимость можно в том случае, если будет составлен и утвержден план реструктуризации. Вы будете вносить платежи по новому графику. Однако максимальный срок реструктуризации всего 3 года, далеко не все могут погасить внушительную сумму за такой короткий срок.

Что будет с ипотечной недвижимостью

Согласно статистическим сводкам ЦБ РФ, около трети всех участников ипотечного кредитования не в состоянии справиться с принятыми на себя обязательствами. В любой момент может возникнуть непредвиденная ситуация, потому ручаться в полном исполнении условий ипотечного соглашения невозможно.

Если одна из сторон сталкивается с необходимостью объявления банкротства, это отражается на залоговой недвижимости. Отсутствие возможности платить по ипотеке отбирает у должника право на это жилье. Встречаются ситуации, когда гражданин пытается получить ипотеку после начала процедуры банкротства – сокрытие этого факта будет основанием для разрыва договорных отношений.

Анализируя практику, можно сделать вывод, что ипотека после начала процедуры банкротства физического лица дает право банку обратить взыскание на предмет залога даже в ситуациях, когда:

• владелец объекта – лицо, не достигшее 18 лет;
• предмет залога – единственное жилье должника;
• собственником помещений выступает лицо с инвалидностью.

Похожие записи:

• Пособия и льготы малоимущим семьям в 2023 в Московской области
• В 2023 году молодым семьям в Пензенской области выдали 77 жилищных сертификатов
• Транспортный налог для Москвы и Московской области