Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк передал персональные данные коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заявление на отзыв персональных данных и заявление об отказе от взаимодействия с коллектором (как и с кредитором) — разные документы, но суть у них очень близкая. По сути, практически одинаковая. Оба документа вводят запрет на контакты должника и взыскателя. Если должник откажется общаться с банком, МФО, коллекторской компанией, то взыскатель утратит возможность звонить человеку, слать смски и электронные письма, встречаться с ним.
Чем заявления на отзыв персональных данных отличается от отказа от взаимодействия с коллекторами?
Но это не значит, что вам простят долг или спишут его. Списать долги можно только через процедуру банкротства. У кредитора остается право общаться с должником через обычную почту — Почту России, то есть бумажными письмами.
И, конечно же, никто не отнимет у кредитора право подать на должника в суд, чтобы получить исполнительный лист или судебный приказ. А затем передать его судебным приставам и ждать возврата задолженности законным путем — через арест и продажу имущества, через арест зарплатной карты и списание с нее до 70% доходов, через блокировку счетов в банке и далее по списку из обширного арсенала приставов по взысканию денег с «непокорных» должников, доведших ситуацию по возврату своего кредита или займа до судебной системы.
Если у вас остались вопросы, связанные с отзывом персональных данных у коллекторов, можно задать их нашим юристам. Мы поможем в любой ситуации, связанной с защитой прав при взыскании долгов.
Может ли банк передать коллекторам персональные данные должника?
Да, банк имеет право передать коллекторскому агентству ваши персональные данные. Это допускает Закон о потребительском кредите, указывая, что такое право банк имеет всегда, когда это не запрещено кредитным договором. Как мы с вами понимаем, кредитный договор, составленный юристами банка, никаких подобных запретов не содержит. Изменить его условия реальной возможности у вас нет. Поэтому, фактически право банка на передачу ваших персональных данных ограничить невозможно.
Однако, при этом и банк, и коллекторская организация обязаны обеспечить конфиденциальность полученной информации. Так, согласно ст.12 Закона лицо, которому были уступлены права требования по кредитному договору, обязано хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, ставшую ему известной в связи с такой уступкой, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.
Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.
Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Как займы могут продать
Мы выяснили, что залоговые ссуды не подходят для подобной процедуры. Еще сюда можно отнести еще и долгосрочные и крупные займы, социальные программы. Вторые просто нельзя, а первые нелогично. Ведь так играют роль серьезные суммы, ради них можно и судиться. Обычно речь идет о нескольких миллионах рублей. Хотя, сейчас, когда гражданин может реализовать процедуру банкротства, перспективы уже не выглядят так радужно для организации.
Но все же, банк хочет продать долг коллекторам лишь тогда, когда на кону стоят небольшие деньги. Это потребительские ссуды, экспресс-займы и иное. Об ипотеке и автокредите речи тоже не идет, ссуды относятся к обеспеченным.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Что коллекторы делают с персональными данными
По закону коллекторские организации, работающие официально и состоящие в реестре коллекторов, имеют статус операторов персональных данных граждан.
Как операторы, они получают право на действия со сведениями о гражданах:
- их сбор и запись;
- накопление и систематизацию;
- хранение и уточнение;
- использование и передачу;
- обезличивание, блокирование и удаление.
Но здесь есть один нюанс: право безакцептного использования ПД граждан есть у государственных служб, судов, страховщиков (для проведения страховых выплат). Коллекторов в этом списке нет.
Получить данные они могут следующими способами:
- От самого гражданина. Это редкий вариант и встречается, только когда человек сам обращается к коллекторам напрямую. Это может быть обращение с просьбой о выкупе долгов у банков и МФО с целью объединить займы или покупка у коллекторской организации имущества должников — некоторые коллекторы занимаются такими торгами.
- От банка в рамках агентского договора. Агентский договор дает коллекторскому агентству право представлять интересы банка (или МФО) в части взыскания просроченной задолженности. Для выполнения обязательств коллекторы оперируют персональными сведениями о должнике, которые предоставляет кредитор.
Чтобы они лишний раз не беспокоили, должник может отозвать персональные данные от коллекторов, подав письменное заявление. Если заранее в договоре кредитования указать свое несогласие на передачу ПД третьим лицам, то банк не сможет раскрыть ваши данные сторонним взыскателям. То есть заключение агентского договора будет бессмысленным, банку придется взыскивать долг самостоятельно.
- От банка или МФО в рамках договора цессии. Если банк решил продать долг коллекторам, то согласие должника на передачу ПД и не требуется. При договоре цессии все права по обязательствам переходят новому кредитору, в распоряжении которого есть все законные способы взыскания задолженностей, включая оперирование персональными данными гражданина.
Коллекторы могут использовать персональные данные:
- в рамках взыскания задолженности. Данные будут использоваться для связи с должником (путем звонков, СМС, электронных писем и встреч) и для судебного взыскания долга. Дальше они уже пойдут к приставам — здесь все в рамках закона.
- в рекламных целях. Здесь они используют сведения для рекламных рассылок или передают их третьим лицам в рамках партнерских соглашений.
Что делать, если передали сторонним лицам?
После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:
- Подготовительный этап.
- Досудебное урегулирование.
- Судебное разбирательство.
Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.
Коллекторы умышленно завышают задолженность заемщика перед ними. Она может в 2-3 раза отличаться от той суммы, которую от заемщика требовал банк.
Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:
- Составить объективную картину происходящего.
- Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
- Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.
Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.
Почему банки продают долги коллекторам?
Недоумение заемщиков на передачу их долга понятно, человек берет ссуду в одном месте и надеется, что в случае исключительных ситуаций будет решать их с представителями организации, которая давала в займы. А тут сталкивается с коллекторами, одно их название слышится пугающе.
Если банк решит, что ему выгоднее передать ипотечные кредиты даже непросроченные, то он может это сделать, но только компаниям, которые имеют банковскую лицензию.
В целом банки не приспособлены к невозвратным кредитам, поэтому им гораздо проще передать долги сторонним фирмам, а не заниматься «выбиванием» своих средств. У коллекторов имеется возможность сделать это профессионально, направив все свои возможности и ресурсы на получение назад долга.
Банки не хотят заниматься взысканием долгов в силу ряда причин:
- при большой задержке, вряд ли заемщик сразу сможет оплатить свою задолженность, а значит, нужно находить альтернативные пути взыскания, а на это нет ни времени, ни сил;
- коллекторы предлагают банкам выгодные условия для сотрудничества;
- в банковской структуре нет специальной службы, которая бы занималась только должниками.
Представители коллекторного агентства оповещают заемщиков о передаче их кредита сами телефонным звонком, иногда этим занимаются банковские служащие, что происходит крайне редко.
Примеры нарушений, дающих право должнику обратиться в суд и не позволить продать свой долг
В 99% случаев кредитный договор составлен с нарушениями. На основании ст. 819 ГК банк должен предоставить заемщику деньги на условиях договора, которые должны быть возвращены в срок, а проценты выплачены НА НИХ. Но по факту проценты платятся ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.
При разбирательстве суд, руководствуясь ст. 431 ГК РФ понимает значение договора БУКВАЛЬНО. В итоге заемщик сначала должен оплатить проценты и только потом основное тело кредита. Это прямое нарушение и предоставление неверной информации заемщику.
Благодаря подобной схеме мы имеем хорошую возможность расторгнуть кредитный договор. Соответственно, продать или передать его третьим лицам будет невозможно.
Основываясь Федеральным законом №15 от 26.01.1996 г. ст. 9 — мы (как заемщики или потребители банковских продуктов) имеем право СТОРОНЫ при составлении и подписании любого соглашения. Но кредитор подсовывает типовой кредитный договор, условия которого изменить нельзя. Это прямое нарушение наших прав. Ведь мы имеем равнозначные права вместе с финансовой организацией.
Благодаря ст. 33 Конституции мы имеем право направлять наши требования на изменения условий соглашения если считаем, что они нарушены. Также на основании ст. 3 ГПК РФ любой человек или организация вправе обратиться в суд.
В постановлении Конституционного суда №4 от 23.02.1999 г. сказано, что физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
Иногда банк дает на кредитные карты без какого-либо договора и в дальнейшем не может предоставить копию документа. Передача прав подобного долга незаконна и требует вмешательства не только судебных инстанций, но и прокуратуры.
Особый статус имеют незащищенные слои общества. На основании ст. 45 и 46 ГПК РФ принимать участие в судебных процессах с данной категории граждан могут прокуроры и органы опеки.
К таким людям относятся:
- инвалиды;
- пенсионеры;
- малоимущие;
- несовершеннолетние;
- граждане, состоящие на учете в ПНД;
- граждане, не имеющие какого-либо образования и не понимающие сложность ситуации.
📁 Способы получения данных коллекторами
Есть три основных способа получения коллекторами персональных данных:
- От самого должника. На практике встречается крайне редко, только если человек сам по каким-то причинам обратился к коллекторам.
- От банка при агентском договоре. Благодаря такому договору, у коллекторов возникает право представлять интересы банка или МФО при взыскании просроченной задолженности, а персональные данные гражданина коллекторам передает собственно банк (или МФО). Можно заранее подстраховаться от подобного варианта, оформляя кредит в том банке, у которого в договоре можно прописать свое несогласие на передачу просроченной задолженности третьим лицам.
- От банка при договоре цессии. В отличие от агентского договора, по которому коллекторы лишь оказывают банку услугу по взысканию задолженности, при договоре цессии долг действительно продается коллекторам, которые становятся новым кредитором и получают все законные способы взыскания долга.
Отличие продажи долга от сходных институтов
Была рассмотрена классическая ситуация: между банком и коллектором заключается договор цессии. Но существуют другие способы их взаимодействия. Наиболее вероятны варианты:
- поручение;
- агентирование.
В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:
- предъявлять иски;
- организовывать личные встречи;
- находить имущество для взыскания;
- участвовать в судебных заседаниях;
- совершать прочие действия в рамках закона.
В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.
Наиболее экзотический вариант — контракт о факторинге (или финансирование под уступку денежного требования), статьи 824–833 кодекса. Его заключают компании, совместно работающие длительное время или являющиеся друг другу материнской и дочерней.
Так, у многих банков созданы отдельные специализированные юридических лица, занимающиеся коллекторской деятельностью. Так как к факторингу применяются положения о цессии, то для должника нет никакой разницы между этими двумя контрактами.